Zobacz, jak rosną oszczędności dzięki procentowi składanemu

Procent składany to sytuacja, w której odsetki same zaczynają zarabiać odsetki. Przez pierwszy rok efekt jest niezauważalny, po dwudziestu latach decydujący. Wpisz swoje liczby i zobacz różnicę między tym, co wpłaciłeś, a tym, co zostaje.

Twoje dane

Twój wynik

Kwota końcowa—

Suma wpłat—Kapitał początkowy plus wszystko, co dołożyłeś.

Zysk—Różnica — pieniądze, których nie wpłaciłeś.

Ile razy więcej—Kwota końcowa podzielona przez sumę wpłat.

Wzór

Kwota końcowa = kapitał × (1 + r)^n + wpłata × ((1 + r)^n − 1) ÷ r, gdzie r to stopa za okres, a n to liczba okresów.

Co zakłada to obliczenie

Że stopa zwrotu jest identyczna w każdym roku. Żadna inwestycja w akcje ani fundusze tak się nie zachowuje — równa średnia ukrywa fakt, że kolejność dobrych i słabych lat ma duże znaczenie, zwłaszcza przy regularnych wpłatach.
Że wpłata trafia na koniec każdego okresu, nie na początku. Wpłacając na początku, dostaniesz kwotę nieco wyższą.
Że kwoty są nominalne. Inflacja nie jest odjęta, więc siła nabywcza za dwadzieścia lat będzie niższa, niż sugeruje liczba.
Że podatek nie jest uwzględniony. Sposób opodatkowania zysku zależy od tego, gdzie oszczędzasz — inaczej wygląda lokata, inaczej IKE czy IKZE.
Że nie ma kosztów. Opłata za zarządzanie i prowizje maklerskie odejmują się co roku i przez dwadzieścia lat robią wyraźną różnicę.

To jest obliczenie, a nie doradztwo inwestycyjne.

Dlaczego ostatnie lata liczą się najbardziej

Procent składany nie rośnie równomiernie. W pierwszym roku zarabiasz tylko na kapitale początkowym. W dwudziestym zarabiasz na kapitale, na wszystkim, co dołożyłeś po drodze, i na całym zysku, który już się nawarstwił.

Zmień w polu wyżej liczbę lat z 20 na 25. Kwota końcowa rośnie znacznie bardziej, niż wynikałoby to z pięciu dodatkowych lat wpłat — i o to właśnie chodzi w zaczynaniu wcześniej zamiast wpłacaniu więcej.

Jedna liczba, wobec której warto być sceptycznym

Pole stopy zwrotu decyduje o wszystkim i jednocześnie jest tym, o czym wiesz najmniej. Średnia sześć procent nie znaczy sześć procent co roku; znaczy kilka lat po dwadzieścia i kilka po minus piętnaście.

Przy regularnych wpłatach znaczenie ma kolejność tych lat. Słabe lata na końcu, gdy kwota jest już duża, szkodzą bardziej niż te same lata na początku. Ten kalkulator liczy równą średnią i pokazuje przez to krzywą gładszą niż rzeczywistość.

Wpisz więc dwie liczby — jedną ostrożną i jedną optymistyczną. Odległość między wynikami jest uczciwszym obrazem niż jedna kwota końcowa.

Inflacji w tej liczbie nie ma

Kwota końcowa jest w złotówkach, nie w sile nabywczej. Milion za dwadzieścia lat kupi mniej niż milion dzisiaj, a o ile mniej — zależy od wzrostu cen w międzyczasie.

Prosty sposób, żeby to uwzględnić: odejmij oczekiwaną inflację od stopy zwrotu, zanim ją wpiszesz. Wtedy odczytujesz wynik w dzisiejszych złotych.

Podatek i koszty są poza rachunkiem

Sposób opodatkowania zysku zależy od tego, gdzie oszczędzasz. Zysk z lokaty, z obligacji i ze sprzedaży funduszy obejmuje zryczałtowany podatek od dochodów kapitałowych, nazywany potocznie podatkiem Belki. Osobne zasady mają konta emerytalne — IKE i IKZE — gdzie warunki podatkowe są inne, ale obwarowane limitami wpłat i wiekiem wypłaty.

Stawki i limity zmieniają się, więc świadomie ich tu nie ma. Aktualne wartości podaje Ministerstwo Finansów.

Koszty umykają częściej niż podatek. Opłata za zarządzanie w wysokości jednego procenta rocznie brzmi niegroźnie, ale pobierana jest co roku i od kwoty, która rośnie. Przez dwadzieścia lat zjada zauważalną część wyniku.

Jak to jest liczone

Kapitał początkowy rośnie z procentem składanym przez cały okres. Każda wpłata miesięczna rośnie od momentu wpłacenia do końca — pierwsza przez dwadzieścia lat, ostatnia przez zero. Kalkulator sumuje obie części.

Wpłaty doliczane są na koniec każdego okresu. Wpłacając na początku, dajesz każdej wpłacie jeden okres więcej i kwota końcowa wychodzi nieco wyższa niż tutaj.