Calculer la mensualité d'un crédit

Tout le monde regarde la mensualité. Le chiffre intéressant est l'autre : la part de vos remboursements qui ne fait jamais baisser le capital.

Vos données

Votre résultat

Mensualité—La même somme chaque mois sur toute la durée.

Intérêts totaux—

Total remboursé—

Part des intérêts dans le remboursement—La fraction de vos versements qui ne réduit pas la dette.

Formule

Mensualité = capital × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), où i est le taux mensuel et n le nombre d'échéances. Intérêts totaux = mensualité × n − capital.

Allonger la durée baisse la mensualité et augmente la facture

C'est le seul arbitrage d'un crédit, et il est désagréable parce que les deux chiffres partent dans des sens opposés. Si vous allongez, la mensualité baisse — et les intérêts montent, puisque vous devez l'argent plus longtemps.

Changez la durée ci-dessus et regardez les deux dernières lignes s'écarter. Il n'y a pas grand-chose de plus à dire sur le crédit.

TAEG, pas taux nominal

Les publicités affichent souvent le taux nominal. Le contrat, lui, indique le TAEG, qui intègre l'assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie.

Deux crédits au même taux nominal peuvent avoir des TAEG très différents. Saisissez toujours le TAEG : avec le taux nominal, la calculette vous montrera un crédit moins cher qu'il ne l'est.

La part des intérêts est le chiffre honnête

Un crédit de 10 000 € à 6,5 % sur cinq ans coûte environ 1 750 € d'intérêts. Autrement dit, près d'un septième de chaque versement disparaît sans que la dette diminue.

Sur dix ans, la part dépasse le quart. Même taux, même montant, deux fois plus de temps.

Ce que la calculette ne sait pas

Les frais de dossier et l'assurance facturés séparément. Le remboursement anticipé et son éventuelle indemnité. Les crédits à taux révisable. Et le prêt immobilier, qui ajoute des frais de garantie et une assurance obligatoire.