Rente op rente berekenen

Bij lang sparen doet niet het rendement het werk, maar de tijd. Zet het rendement een punt hoger en noteer het eindbedrag. Zet het terug en tel er vijf jaar bij op.

Uw gegevens

Uw resultaat

Eindbedrag—Voor belasting en voor kosten.

Zelf ingelegd—

Rendement—

Eindbedrag ten opzichte van de inleg—Twee betekent dat het bedrag is verdubbeld.

Formule

Eindbedrag = startbedrag × (1 + r/n)^(n·t) + inleg × ((1 + r/n)^(n·t) − 1) ÷ (r/n). De eerste term laat het startbedrag groeien, de tweede elke inleg voor de tijd die hij nog heeft.

De tijd weegt zwaarder dan het rendement

Dat is het enige wat een rente-op-renterekentool echt kan laten zien, en het is in twee handelingen te controleren: zet het rendement van 5 naar 6 procent en noteer het eindbedrag. Zet het terug en tel er vijf jaar bij op.

Die vijf jaar wegen zwaarder dan het procentpunt, en het verschil wordt groter naarmate de periode langer is. Daarom luidt het advies altijd «begin vroeg» en nooit «zoek meer rendement».

Kijk naar de verhouding, niet naar het grote getal

Het eindbedrag maakt indruk en zegt alleen weinig. De regel «eindbedrag ten opzichte van de inleg» vertelt hoeveel werk de rente werkelijk heeft gedaan.

Onder 2 betekent dat u er zelf meer dan de helft in heeft gestopt. Boven 3 komt tweederde uit het rendement.

Box 3 werkt anders dan belasting elders

Spaargeld en beleggingen vallen in Nederland in box 3. Daar wordt niet uw werkelijke opbrengst belast, maar een forfaitair rendement over uw vermogen boven een heffingsvrij bedrag.

Dat is wezenlijk anders dan in de meeste landen, waar over de behaalde winst wordt geheven. Het betekent onder meer dat een jaar met een negatief rendement u alsnog belasting kan kosten.

Deze pagina past geen enkel percentage toe en toont er ook geen. Dat is geen vergissing: we hebben de bedragen niet in twee onafhankelijke bronnen gecontroleerd, en dan zetten we ze liever niet neer. Het eindbedrag hierboven is dus het meest optimistische cijfer dat mogelijk is.

Wat de rekentool niet weet

De belasting. Transactiekosten en lopende fondskosten. De inflatie — 100.000 euro over twintig jaar koopt minder dan vandaag. Dat markten schommelen in plaats van gelijkmatig te stijgen. En wat u zelf onderweg doet, wat in de praktijk het zwaarst weegt.