Para onde vai o ordenado?

Ao fim do mês há sempre uma parte do ordenado que ninguém sabe explicar. Indique-se o rendimento, as despesas fixas, as variáveis e a poupança, e vê-se o que resta por atribuir.

Os seus dados

O seu resultado

Por atribuir—O que fica de fora das três parcelas. Em negativo, gasta-se mais do que entra.

Diagnóstico—

Quota das despesas fixas—

Quota das despesas variáveis—

Quota da poupança—

Meta das fixas em euros—

Meta das variáveis em euros—

Meta da poupança em euros—O que resta do rendimento depois das duas metas.

Poupança ao fim de um ano—

Fórmula

Não atribuído = rendimento − despesas fixas − despesas variáveis − poupança. Cada quota = a sua parcela ÷ rendimento.

O que este cálculo pressupõe

Que as despesas se dividem pela regularidade, entre fixas e variáveis. É a divisão usada em Portugal, e não a que o modelo original trazia.
Que fixa quer dizer inevitável e não constante. A DECO escreve que as despesas fixas «têm de ser sempre realizadas, embora o seu montante possa alterar-se ao longo do tempo» — a fatura da luz é fixa nesse sentido, mesmo mudando todos os meses.
Que só há um eixo de classificação. A DECO usa dois cruzados, necessárias contra supérfluas e fixas contra variáveis; a alimentação é necessária e variável ao mesmo tempo, e aqui só cabe num sítio.
Que as metas são livres. Nenhuma percentagem é apresentada como regra nacional, nem a americana 50/30/20 nem qualquer outra.
Que o valor por atribuir é apenas o que sobra da subtração. Se for grande, o mais provável é faltarem despesas ao formulário e não haver dinheiro esquecido na conta.
Que tudo é mensal e que os subsídios de férias e de Natal não estão distribuídos pelos meses. Um orçamento anual reparte-os; este formulário não.

É um cálculo, não aconselhamento financeiro.

O que sobra por atribuir

Com 2 000 € de rendimento, 1 000 € de despesas fixas, 600 € de variáveis e 200 € de poupança, ficam 200 € por atribuir. As quotas são 50%, 30% e 10%.

Esses 200 € não são dinheiro a mais. Quase sempre são despesas que não foram escritas: o café, o estacionamento, a farmácia, a subscrição que se renova sozinha. O valor por atribuir mede sobretudo aquilo que o orçamento ainda não vê.

Os 200 € de poupança dão 2 400 € ao fim de um ano — sem juros, que esta página não calcula.

Fixa não quer dizer sempre o mesmo valor

É aqui que a maior parte dos orçamentos se engana. A DECO define as despesas fixas como as que têm de ser sempre realizadas, embora o seu montante possa alterar-se ao longo do tempo. Ou seja: o que define uma despesa fixa é ser inevitável, não ser constante.

A fatura da eletricidade muda todos os meses e continua a ser fixa. A prestação de um crédito com taxa variável muda quando o indexante muda e continua a ser fixa. Já o jantar fora é variável mesmo que aconteça religiosamente todas as sextas-feiras.

A pergunta certa não é «é sempre o mesmo valor?», mas «posso deixar de a pagar no mês que vem?».

Dois eixos, um campo

Vale a pena saber o que esta página simplifica. A DECO classifica as despesas de duas maneiras ao mesmo tempo: necessárias contra supérfluas — bens e serviços essenciais contra os que servem para satisfazer desejos — e fixas contra variáveis.

São eixos independentes, e por isso uma despesa ocupa uma de quatro caixas, não uma de duas. A alimentação é necessária e variável. Uma subscrição de televisão é supérflua e fixa. O IUC é necessário e fixo, ainda que se pague uma vez por ano.

Este formulário só tem um eixo, o da regularidade, porque é o que a aritmética partilhada suporta. Ao preencher, escolha-se a regularidade e deixe-se a outra pergunta para a leitura: uma quota de fixas alta não é má em si — é má se muitas dessas fixas forem supérfluas, e é sobretudo rígida, porque é a parte do orçamento que não se corta de um mês para o outro.

As metas são suas

Os 50 e os 30 que aparecem por omissão são um ponto de partida e nada mais. Não existe regra portuguesa que reparta o ordenado por percentagens, e a página não finge que existe.

Quem paga renda em Lisboa dificilmente mantém as fixas em 50%, e isso não é um erro de gestão. Mexa-se nas metas até refletirem a casa que se tem: o que resta das duas é o que fica para poupar.

O ano tem catorze meses, não doze

Um aviso sobre o horizonte. Este formulário é mensal, e os subsídios de férias e de Natal não estão espalhados pelos meses — entram inteiros quando chegam. Um orçamento anual distribui-os; aqui, o número da poupança ao fim de um ano multiplica simplesmente por doze.

Do mesmo modo ficam de fora as despesas que não são mensais: seguros pagos de uma vez, IUC, inspeção, revisões. Não estando previstas, aparecem como surpresa — e a surpresa costuma sair da parte por atribuir.