Regn ut terminbeløpet på lånet

Denne kalkulatoren regner annuitetslån: like store terminbeløp gjennom hele løpetiden. Legg inn nominell rente og gebyrene hver for seg, slik norske banker oppgir dem, så får du både terminbeløpet og hva kreditten koster i kroner.

Dine tall

Ditt resultat

Terminbeløp—Renter og avdrag, uten gebyr.

Terminbeløp med termingebyr—Det du faktisk trekkes hver måned.

Renter i alt—

Gebyrer i alt—Termingebyr ganger antall terminer, pluss etableringsgebyret.

Kredittkostnader i alt—Renter og gebyrer til sammen — det finansavtaleloven § 1-4 kaller kredittkostnader.

Totalt å betale—

Kostnadenes andel—Hvor stor del av det du betaler tilbake som ikke er avdrag.

Formel

Terminbeløp = lånebeløp × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), der r er nominell rente delt på 12 og n er antall terminer. Kredittkostnader = renter + termingebyr × n + etableringsgebyr.

Hva beregningen forutsetter

At lånet er et annuitetslån med like store terminbeløp. Velger du serielån i stedet, blir de første terminene høyere og de samlede rentene lavere — den beregningen gjør ikke denne siden.
At renten holder seg fast hele løpetiden. De aller fleste norske forbrukslån og boliglån har flytende rente, så det reelle terminbeløpet endrer seg underveis.
At det betales én termin i måneden, og at ingen terminer hoppes over. Avdragsfrihet er ikke regnet med.
At gebyrene du legger inn er de eneste. Sjekk bankens prisliste — noen tar i tillegg gebyr for papirfaktura, for endring av lån eller for ekstraordinært avdrag.
At effektiv rente ikke står her. Den er definert i finansavtaleloven og krever en iterasjon denne siden ikke gjør; bruk bankens egen oppgitte effektive rente når du sammenligner tilbud.

Dette er en utregning, ikke låneråd.

Nominell rente inn, ikke effektiv

Her skiller Norge seg fra nabolandene. En nederlandsk lånekalkulator spør om JKP og en dansk om ÅOP — totalprisen, ferdig sammenregnet. Norske kalkulatorer ber i stedet om nominell rente og gebyrene hver for seg, fordi det er slik norske banker presenterer et lån.

Vi følger den norske formen. Legg inn nominell rente i rentefeltet og gebyrene i sine egne felt, akkurat slik de står i bankens prisliste.

Hvorfor effektiv rente ikke står i svaret

Finansavtaleloven § 1-4 femte ledd definerer effektiv rente som «kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet, beregnet i samsvar med en matematisk formel». Den formelen kan ikke løses direkte: for et lån med mer enn noen få terminer må man prøve seg fram til den renten som får de neddiskonterte betalingene til å summere seg til lånebeløpet.

Det er en annen beregning enn den denne siden gjør, og et anslag ville vært verre enn ingenting — nettopp fordi effektiv rente er tallet man sammenligner tilbud med. Derfor står feltet ikke der i det hele tatt. Bruk den effektive renten banken selv oppgir.

Det vi derimot kan si nøyaktig, er hva kreditten koster i kroner. Samme lov, sjuende ledd: kredittkostnader er «alle kostnader, herunder rente, provisjon, gebyr, avgifter og andre utgifter, som kunden skal betale i forbindelse med kreditten». Renter pluss gebyrer, og det er en ren addisjon.

Annuitetslån eller serielån

Norge er spesiell her. I de fleste land finnes bare annuitetslånet i forbrukermarkedet; i Norge tilbys serielån side om side, og de fleste norske lånekalkulatorer regner begge.

Forskjellen: i et annuitetslån er terminbeløpet like stort hele veien — mye rente og lite avdrag i starten, motsatt til slutt. I et serielån er avdraget like stort hele veien, og siden renten regnes av en restgjeld som synker jevnt, blir første termin høyere og siste lavere.

Konsekvensen er at et serielån koster mindre i renter totalt, men krever mer av deg de første årene. Denne siden regner annuitetslån. Sammenligner du et annuitetstilbud med et serielånstilbud, sammenligner du to forskjellige betalingsprofiler, ikke bare to renter.

Renten er nesten alltid flytende

Norske boliglån og forbrukslån har som hovedregel flytende rente. Terminbeløpet du får her gjelder den renten du la inn, ikke resten av løpetiden.

Prøv derfor et par renter til. Legger du inn to prosentpoeng mer enn dagens, ser du hva et renteløft faktisk gjør med månedsbudsjettet — og det er en mer nyttig øvelse enn å regne på ett tall.

Gebyrene er ikke småpenger over tid

Et termingebyr på 70 kroner ser lite ut. Over 25 år er det 300 terminer, altså 21 000 kroner, og det kommer i tillegg til rentene. Derfor står gebyrene i egne felt her og summeres opp i kredittkostnadene.