Räkna ut månadskostnaden för lånet

Kalkylatorn räknar annuitetslån — lika stor månadskostnad hela vägen. Fyll i nominell ränta och avgifterna var för sig, som de står i långivarens prislista.

Dina uppgifter

Ditt resultat

Månadskostnad—Ränta och amortering, utan aviavgift.

Månadskostnad med aviavgift—Det som faktiskt dras.

Räntor totalt—

Avgifter totalt—Aviavgift gånger antal månader, plus uppläggningsavgiften.

Kreditkostnad—Räntor och avgifter tillsammans — det konsumentkreditlagen kallar kreditkostnad.

Kreditfordran—Lånebeloppet plus kreditkostnaden: hela summan du betalar tillbaka.

Kostnadernas andel—Hur stor del av kreditfordran som inte är amortering.

Formel

Månadskostnad = lånebelopp × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), där r är nominell ränta delad med 12 och n antalet månader. Kreditkostnad = räntor + avgifter. Kreditfordran = lånebelopp + kreditkostnad.

Vad beräkningen förutsätter

Att lånet är ett annuitetslån med lika stora betalningar. Väljer du rak amortering blir de första månaderna dyrare och den totala räntan lägre — den beräkningen gör inte den här sidan.
Att räntan ligger still hela löptiden. Svenska bolån har oftast rörlig eller kort bunden ränta, så månadskostnaden ändras i praktiken.
Att det betalas en gång i månaden och att ingen betalning hoppas över. Amorteringsfrihet är inte inräknad.
Att avgifterna du fyller i är alla. Kolla prislistan — det kan tillkomma aviavgift, uppläggningsavgift och kostnader för värdering.
Att effektiv ränta inte står här. Den definieras i konsumentkreditlagen och kräver en iteration som sidan inte gör; använd långivarens egen uppgift när du jämför.

Det här är en uträkning, inte lånerådgivning.

Nominell ränta in, inte effektiv

Här skiljer sig Sverige från grannarna. En nederländsk lånekalkylator frågar efter JKP och en dansk efter ÅOP — totalpriset, färdigt uträknat. Svenska kalkylatorer frågar efter nominell ränta och avgifterna var för sig, för det är så svenska långivare presenterar ett lån.

Vi följer den svenska formen. Skriv in nominell ränta i räntefältet och avgifterna i sina egna fält, precis som de står i prislistan.

Varför effektiv ränta inte står i svaret

Konsumentkreditlagen definierar effektiv ränta som «kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet, i förekommande fall med hänsyn tagen till att delbetalningar ska göras under den löpande kredittiden».

Den ekvationen går inte att lösa direkt. För ett lån med fler än ett par betalningar måste man pröva sig fram till den ränta som får de nuvärdesberäknade betalningarna att summera till lånebeloppet.

Det är en annan beräkning än den här sidan gör, och en uppskattning vore sämre än ingenting — just eftersom effektiv ränta är jämförelsetalet. Därför finns fältet inte alls. Använd den effektiva ränta som långivaren anger.

Kronorna går däremot att ange exakt. Samma lag kallar kreditkostnad «det sammanlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kostnader som konsumenten ska betala med anledning av krediten», och kreditfordran «summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden». Båda är ren addition.

Annuitet eller rak amortering

Sverige hör till de få länder där båda formerna är vanliga i konsumentledet, och nästan varje svensk lånekalkylator räknar bägge.

Skillnaden: i ett annuitetslån är månadsbeloppet lika stort hela tiden — mycket ränta och lite amortering i början, tvärtom på slutet. Vid rak amortering är amorteringen lika stor varje månad, och eftersom räntan räknas på en skuld som minskar jämnt blir första betalningen högre och den sista lägre.

Följden är att rak amortering kostar mindre i ränta totalt men kräver mer av dig i början. Den här sidan räknar annuitet. Jämför du ett annuitetslån med ett lån med rak amortering jämför du två olika betalningsprofiler, inte bara två räntor.

Räntan ligger sällan still

Svenska bolån har oftast rörlig ränta eller en kort bindningstid. Månadskostnaden du får här gäller den ränta du skrev in, inte resten av löptiden.

Räkna därför en gång till med två procentenheter mer. Det säger mer om vad du tål än en enda siffra gör.

Avgifterna är inte småpengar över tid

En aviavgift på 30 kronor ser obetydlig ut. På tio år är det 120 månader, alltså 3 600 kronor, och det kommer utöver räntan. Därför har avgifterna egna fält här och summeras in i kreditkostnaden.