Calcular la cuota de un préstamo
Todo el mundo mira la cuota. Lo interesante suele ser el otro número: cuánto de lo que devuelve no llega nunca a amortizar capital.
Sus datos
Su resultado
Fórmula
Más plazo, menos cuota, más dinero
Es la única disyuntiva de un préstamo, y es incómoda porque las dos cifras van en direcciones opuestas. Si alarga el plazo, la cuota baja — y los intereses suben, porque debe el dinero durante más tiempo.
Cambie el plazo arriba y observe cómo las dos últimas líneas se separan. Sobre los préstamos no hay mucho más que decir.
TAE, no TIN
En los anuncios suele aparecer el TIN, el tipo de interés nominal. En el contrato aparece la TAE, que incorpora las comisiones y el momento en que se hacen los pagos.
Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas. Introduzca siempre la TAE aquí: si pone el TIN, la calculadora le pintará el préstamo más barato de lo que es.
Sistema de amortización francés
Es el habitual en España y es lo que calcula esta página: cuota constante, con una composición que cambia por dentro. Al principio la mayor parte de cada cuota son intereses; al final, casi todo es capital.
Por eso amortizar anticipadamente ahorra más al principio que al final: los intereses se calculan sobre el capital pendiente, y ese capital baja despacio durante los primeros años.
Lo que la calculadora no sabe
Las comisiones de apertura y estudio. Los seguros vinculados, que a veces son condición para el tipo ofrecido. La amortización anticipada y su posible comisión. Y los préstamos a tipo variable, donde la cuota se revisa.