Oblicz ratę kredytu i całkowity koszt

Kalkulator liczy ratę równą, zwaną też annuitetową — taką samą przez cały okres spłaty. Oprocentowanie nominalne i opłaty wpisz osobno, tak jak są podane w tabeli opłat banku.

Twoje dane

Twój wynik

Rata—Kapitał i odsetki, bez opłaty miesięcznej.

Rata z opłatą miesięczną—To, co faktycznie schodzi z konta.

Odsetki łącznie—

Opłaty łącznie—Opłata miesięczna razy liczba rat, plus prowizja.

Całkowity koszt kredytu—Odsetki i opłaty razem — w rozumieniu art. 5 pkt 6 ustawy o kredycie konsumenckim.

Do zapłaty łącznie—

Udział kosztów—Jaka część tego, co oddasz, nie jest spłatą kapitału.

Wzór

Rata = kwota × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), gdzie r to oprocentowanie nominalne podzielone przez 12, a n to liczba rat. Całkowity koszt = odsetki + opłata miesięczna × n + prowizja.

Co zakłada to obliczenie

Że to kredyt z ratą równą. Przy racie malejącej pierwsze raty są wyższe, a suma odsetek niższa — tego wariantu ta strona nie liczy.
Że oprocentowanie nie zmieni się przez cały okres. Większość kredytów hipotecznych w Polsce ma oprocentowanie zmienne oparte na WIBOR-ze lub WIRON-ie, więc rata w praktyce się zmienia.
Że rata jest płatna raz w miesiącu i żadna nie zostaje pominięta. Wakacje kredytowe i karencja w spłacie kapitału nie są uwzględnione.
Że wpisane opłaty to wszystkie. Sprawdź tabelę opłat i prowizji — bywają jeszcze koszty ubezpieczenia, wyceny nieruchomości albo prowadzenia rachunku.
Że RRSO tu nie ma. Jest definiowane w ustawie o kredycie konsumenckim i wymaga iteracji, której ta strona nie wykonuje — porównuj oferty po RRSO podanym przez bank.

To jest obliczenie, a nie doradztwo kredytowe.

Oprocentowanie nominalne na wejściu, nie RRSO

Tu Polska różni się od sąsiadów. Holenderski kalkulator pyta o JKP, duński o ÅOP — czyli od razu o cenę całkowitą, gotową. Polskie kalkulatory pytają osobno o oprocentowanie nominalne, osobno o prowizję i opłaty, bo tak przedstawiają kredyt polskie banki.

Idziemy za polską formą. Oprocentowanie wpisz w pole oprocentowania, a opłaty w ich własne pola — dokładnie tak, jak stoją w tabeli opłat i prowizji.

Dlaczego w wyniku nie ma RRSO

Ustawa o kredycie konsumenckim definiuje w art. 5 pkt 12 rzeczywistą roczną stopę oprocentowania jako «całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym». Sposób liczenia podaje załącznik nr 4 do ustawy.

Tego równania nie da się rozwiązać wprost. Przy kredycie na więcej niż kilka rat trzeba dochodzić do wyniku metodą prób — szukać takiej stopy, przy której zdyskontowane płatności zsumują się do kwoty kredytu.

To inne obliczenie niż to, które robi ta strona, a przybliżenie byłoby gorsze niż nic — właśnie dlatego, że RRSO jest liczbą, po której porównuje się oferty. Dlatego tego pola tu po prostu nie ma. Korzystaj z RRSO podanego przez bank.

Co można natomiast podać dokładnie, to koszt w złotówkach. Ta sama ustawa, art. 5 pkt 6: całkowity koszt kredytu to «wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże». Odsetki plus opłaty — zwykłe dodawanie.

Raty równe czy malejące

Polska jest tu podobna do Norwegii i niepodobna do większości Europy: obok raty równej banki oferują ratę malejącą, a niemal każdy polski kalkulator kredytowy liczy obie.

Różnica: przy racie równej miesięczna kwota jest ta sama przez cały okres — na początku dużo odsetek i mało kapitału, na końcu odwrotnie. Przy racie malejącej stała jest część kapitałowa, a odsetki liczone od malejącego salda z każdą ratą spadają. Pierwsza rata jest więc wyższa, ostatnia niższa.

Skutek: rata malejąca kosztuje łącznie mniej w odsetkach, ale wymaga więcej w pierwszych latach. Ta strona liczy ratę równą. Porównując ofertę z ratą równą z ofertą z ratą malejącą, porównujesz dwa różne rozkłady płatności, a nie tylko dwa oprocentowania.

Oprocentowanie jest zwykle zmienne

Polskie kredyty hipoteczne mają najczęściej oprocentowanie zmienne, oparte na stawce referencyjnej powiększonej o marżę banku. Rata, którą tu widzisz, dotyczy oprocentowania, które wpisałeś — nie całego okresu spłaty.

Warto więc policzyć jeszcze raz z oprocentowaniem o dwa punkty procentowe wyższym. To pokazuje, co podwyżka robi z budżetem domowym, i jest ćwiczeniem bardziej użytecznym niż jedna liczba.

Opłata miesięczna to nie drobiazg

Opłata 20 zł miesięcznie wygląda niepozornie. Przy kredycie na 25 lat to 300 rat, czyli 6 000 zł ponad odsetki. Dlatego opłaty mają tu własne pola i sumują się do całkowitego kosztu kredytu.