Vart tar lönen vägen?

I slutet av månaden finns nästan alltid en del av lönen som ingen kan förklara. Fyll i inkomsten, de fasta och rörliga kostnaderna och sparandet, så syns vad som blir över.

Dina uppgifter

Ditt resultat

Ofördelat—Det som faller utanför de tre posterna. Negativt betyder att mer går ut än in.

Omdöme—

Andel fasta kostnader—

Andel rörliga kostnader—

Andel sparande—

Mål för fasta i kronor—

Mål för rörliga i kronor—

Mål för sparande i kronor—Det som blir kvar av inkomsten när de två målen är avdragna.

Sparande på ett år—

Formel

Ofördelat = inkomst − fasta kostnader − rörliga kostnader − sparande. Varje andel = posten ÷ inkomsten.

Vad beräkningen förutsätter

Att kostnaderna delas efter regelbundenheten, i fasta och rörliga. Det är den svenska indelningen, inte den som modellen ursprungligen bar.
Att fast betyder oundviklig och inte konstant. Svenska källor skriver att fasta utgifter består av sådant du inte kan välja bort att betala — elräkningen är fast i den meningen även om beloppet ändras varje månad.
Att målen är fria. Ingen andel presenteras som en svensk regel, varken den amerikanska 50/30/20 eller någon annan.
Att det ofördelade bara är det som blir över av subtraktionen. Är det stort saknas troligen poster i formuläret snarare än att det finns pengar kvar på kontot.
Att allt är per månad. Poster som betalas en gång om året — försäkringar, fordonsskatt, besiktning — syns inte, och de dyker upp som överraskningar.
Att sparandet inte förräntas. Sparande på ett år är helt enkelt månadsbeloppet gånger tolv.

Det är en uträkning, inte ekonomisk rådgivning.

Det som blir ofördelat

Med 32 000 kr in, 16 000 kr i fasta kostnader, 9 600 kr i rörliga och 3 200 kr i sparande blir 3 200 kr ofördelade. Andelarna är 50 %, 30 % och 10 %.

De 3 200 kronorna är sällan pengar över. Nästan alltid är de utgifter som inte skrevs in: kaffet, parkeringen, apoteket, prenumerationen som förnyar sig själv. Det ofördelade mäter framför allt det budgeten ännu inte ser.

Sparandet på 3 200 kr i månaden blir 38 400 kr på ett år — utan ränta, som den här sidan inte räknar.

Fast betyder inte samma belopp varje månad

Det är här de flesta budgetar går vilse. Svenska källor beskriver fasta utgifter som sådant du inte kan välja bort att betala. Det som gör en kostnad fast är alltså att den är oundviklig, inte att den är konstant.

Elräkningen ändras varje månad och är ändå fast. En bolåneränta som följer ett index ändras när indexet ändras och är ändå fast. Fredagsmiddagen ute är rörlig även om den infaller varje vecka.

Frågan att ställa är inte «är beloppet detsamma?» utan «kan jag låta bli att betala den nästa månad?».

Konsumentverket räknar på ungefär fyrtio procent

Det är värt att veta innan man jämför sin budget med en officiell tabell. Konsumentverket skriver rakt ut: «Vi räknar inte på alla kostnader, utan på cirka 40 procent av hushållets kostnader. Tänk alltså på att stora kostnader som boende, resor, tandvård och medicin inte ingår i våra beräkningar.»

Referensvärdena utelämnar alltså den tyngsta posten i hela budgeten. Skälet är rimligt — boendekostnaden skiljer sig för mycket mellan orter och upplåtelseformer för att ett riksgenomsnitt ska betyda något — men det gör att tabellen inte går att lägga bredvid det här formuläret post för post.

En detalj som är lätt att missa: el ingår i Konsumentverkets beräkningar. Den norska motsvarigheten, SIFOs referansebudsjett, utelämnar både boende och el. Två nordiska myndigheter med samma sorts publikation drar gränsen på olika ställen, så referenstal från grannlandet går inte att låna rakt av.

Målen är dina

De 50 och 30 som står som förval är en utgångspunkt och ingenting annat. Det finns ingen svensk regel som fördelar lönen i procent, och sidan låtsas inte att det gör det.

Den som betalar nyproducerad hyra i en storstad håller knappast de fasta kostnaderna på 50 %, och det är inget förvaltningsfel. Ändra målen tills de speglar hushållet du faktiskt har: det som blir över av de två är det som återstår att spara.

Året har fler räkningar än tolv

En varning om horisonten. Formuläret är per månad, och poster som betalas en gång om året syns inte alls: hemförsäkring, fordonsskatt, besiktning, service, tandläkare.

Eftersom de inte är budgeterade dyker de upp som överraskningar — och överraskningen tas nästan alltid ur den ofördelade delen. Är det ofördelade litet, är det där bufferten behövs.