Budgetrechner
Die 50/30/20-Regel ist ein Ausgangspunkt, kein Urteil: die Hälfte des Nettoeinkommens für Dinge, die Sie kaufen müssen, drei Zehntel für Dinge, die Sie kaufen wollen, ein Fünftel für Sparen und zusätzliche Tilgung. Hier stehen Ihre echten Zahlen neben dieser Aufteilung, damit Sie sehen, welche Kategorie den Schaden anrichtet - denn es ist fast immer eine, nicht alle drei.
Ihre Angaben
Ihr Ergebnis
Formel
Die Regel ist ein Diagnosewerkzeug, kein Ziel
Niemand hat je exakt 50/30/20 getroffen, und darum geht es auch nicht. Ihr Wert liegt darin, ein vages Gefühl von Überausgaben in eine konkrete Kategorie zu verwandeln. Ein Haushalt bei 62/26/12 hat ein Wohnproblem; einer bei 45/42/13 hat ein Konsumproblem. Die erfordern völlig verschiedene Reaktionen, und ohne die Aufteilung greift man sehr leicht die falsche an - meist indem man kleine Abos kündigt, während eine Autorate von 400 Euro unangetastet bleibt.
Sie scheitert auch ehrlich in teuren Städten. In München oder Frankfurt ist ein Wohnanteil von 50 Prozent für die meisten normalen Gehälter unerreichbar, und es hilft niemandem, so zu tun als ob. Entscheidend dort ist, dass der Überschuss aus den Wünschen kommt und nicht aus dem Sparen.
Was als notwendig zählt
Die Kategoriegrenze ist der eigentliche Nutzen der Regel und die Stelle, an der stillschweigend geschummelt wird. Notwendig ist, was bei Fehlen ein echtes Problem verursacht: Miete, Strom, Essen, der Weg zur Arbeit, Versicherungen und die Mindestrate jedes Kredits. Die schönere Wohnung, das bessere Auto und das Handy-Upgrade sind Wünsche, die zufällig monatlich bezahlt werden.
Der brauchbare Test ist nicht, ob Sie ohne überleben könnten, sondern ob eine halb so teure Variante den Zweck erfüllen würde. Wenn ja, gehört die Differenz zu den Wünschen.
Mindestraten sind notwendig, Sondertilgungen sind Sparen
Schulden sitzen unbequem, und die Aufteilung löst das gut: Die Mindestrate ist nicht verhandelbar und gehört zum Notwendigen, während alles darüber Vermögensaufbau ist und zum Sparen gehört. Das heißt, aggressives Abzahlen einer Kreditkarte erscheint an derselben Stelle wie eine Altersvorsorgeeinzahlung - was korrekt ist: Bei 20 Prozent Zinsen ist das Tilgen die beste garantierte Rendite, die Ihnen zur Verfügung steht.
Das Geld, das nicht zugeordnet ist
Summieren sich die drei Kategorien nicht auf Ihr Einkommen, ist die Lücke die aufschlussreichste Zahl der Seite. Positiv heißt, es kommt irgendwo Geld an, über dessen Verwendung Sie nicht entschieden haben - was historisch bedeutet, dass es zu den Wünschen geht. Negativ heißt, Sie geben mehr aus als Sie verdienen.
Machen Sie das Sparen automatisch
Budgets, die darauf setzen, am Monatsende das Übrige zu sparen, sparen verlässlich nichts, weil nie etwas übrig ist. Die Umkehrung - ein Dauerauftrag am Zahltag, bevor die Ausgaben beginnen - ist die eine Änderung, die für die meisten Haushalte den Unterschied macht.
Häufige Fragen
Was ist die 50/30/20-Regel?
Fünfzig Prozent des Nettoeinkommens für Notwendiges, dreißig für Wünsche und zwanzig für Sparen und zusätzliche Tilgung. Eine grobe Aufteilung zum Abgleich, keine Regel, die jemand exakt trifft.
Ist Miete notwendig oder ein Wunsch?
Miete ist notwendig. Der Teil, der mehr Fläche oder eine bessere Lage kauft als nötig, liegt näher am Wunsch - weshalb Wohnen die Kategorie ist, die am meisten Prüfung lohnt.
Was, wenn mein Notwendiges über 50 Prozent liegt?
Häufig und in teuren Städten oft unvermeidlich. Sorgen Sie dafür, dass der Überschuss aus den Wünschen kommt und nicht aus dem Sparen.
Zählt meine Altersvorsorge als Sparen?
Budgetieren Sie vom Netto, sind vorab abgezogene Beiträge nicht in Ihrer Einkommenszahl enthalten. Zählen Sie sie entweder zu Einkommen und Sparen hinzu, oder halten Sie fest, dass Ihre echte Sparquote höher ist.
Soll ich sparen oder Schulden tilgen?
Halten Sie eine kleine Rücklage, und greifen Sie dann alles über etwa 8 Prozent Zinsen an, bevor Sie mehr sparen.