Schuldentilgungsrechner

Geben Sie ein, was Sie schulden und was Sie monatlich zahlen. Die zweite Zahl ist die, mit der zu spielen sich lohnt: schon ein bescheidener Aufschlag auf die Rate streicht meist Jahre, weil jeder zusätzliche Euro direkt in die Tilgung geht.

Ihre Angaben

Ihr Ergebnis

Monate bis zur Tilgung—

—

Zinsen, die Sie zahlen werden—

Monate mit der Zusatzzahlung—

Gesparte Monate—

Gesparte Zinsen—

Formel

n = −ln(1 − rB/P) / ln(1 + r) — wobei B die Restschuld ist, P die Monatsrate und r der Monatszins. Ist P nicht größer als rB, wird die Schuld nie getilgt.

Warum eine Sondertilgung so viel bewirkt

Zinsen werden auf die Restschuld berechnet. Die planmäßige Rate deckt zuerst die Zinsen des Monats, und nur was übrig bleibt, senkt die Schuld. Eine zusätzliche Zahlung überspringt diese Warteschlange vollständig — sie geht ganz in die Tilgung und hört auf, über die gesamte Restlaufzeit Zinsen zu tragen.

Deshalb streichen hundert Euro mehr im Monat bei einer teuren Schuld oft Jahre statt Monate. Die Ersparnis verzinst sich zu Ihren Gunsten.

Wenn die Rate zu klein ist

Übersteigt die Monatsrate nicht die auflaufenden Zinsen, wächst die Schuld, egal wie lange Sie zahlen. Der Rechner weist darauf hin, statt eine Zahl zu zeigen, denn es gibt keine Antwort zu geben: Die Schuld wird überhaupt nicht getilgt. Die Rate über die Monatszinsen zu heben ist die einzige Lösung.

Schneeball oder Lawine

Bei mehreren Schulden ist die rechnerisch optimale Reihenfolge der höchste Zinssatz zuerst — die Lawine. Sie kostet immer die geringsten Gesamtzinsen. Der Schneeball, kleinster Saldo zuerst, kostet mehr, macht aber einzelne Schulden schneller fertig, und der sichtbare Fortschritt hilft manchen durchzuhalten. Die beste Methode ist die, die Sie tatsächlich zu Ende bringen.

Achten Sie auf den Zinswechsel

Aktionszinsen laufen aus. Eine Umschuldung zu null Prozent springt am Ende des Aktionszeitraums auf einen normalen Satz, und alles, was dann noch offen ist, beginnt zum vollen Satz zu laufen. Planen Sie die Rate so, dass die Schuld vor diesem Datum verschwunden ist, nicht kurz danach.

Häufige Fragen

Soll ich Schulden tilgen oder anlegen?

Vergleichen Sie den Schuldzins mit einer realistischen Nachsteuerrendite. Teure Konsumschulden sind mit Anlegen sehr schwer zu schlagen, sie zuerst zu räumen ist daher meist der stärkere Zug. Günstige Schulden sind ein knapperer Fall.

Schadet eine Sondertilgung meiner Bonität?

Nein. Schulden zu senken hilft im Allgemeinen, besonders bei revolvierenden Krediten, wo die Auslastung eine Rolle spielt. Das Konto danach zu schließen kann einen kleinen Effekt haben, weil es Ihren verfügbaren Rahmen verringert.

Rechnet mein Kreditgeber Sondertilgungen auf die Restschuld an?

Meist ja, aber nicht immer automatisch. Manche behandeln eine Überzahlung als Vorwegnahme der nächsten Rate, was weit weniger spart. Bitten Sie darum, sie auf die Restschuld anzurechnen, und prüfen Sie die nächste Abrechnung.