Calculadora de liquidação de dívida
Com várias dívidas ao mesmo tempo, a ordem por que as ataca não é indiferente. Taxa mais alta primeiro custa menos; saldo mais baixo primeiro conclui-se mais vezes.
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Fórmula
Avalanche: taxa mais alta primeiro
Pague o mínimo em tudo e aplique cada euro disponível na dívida com a taxa mais elevada. Quando essa desaparecer, transfira o valor inteiro — incluindo o mínimo que pagava nela — para a seguinte. É o método que custa menos em juros.
Bola de neve: saldo mais baixo primeiro
A mesma mecânica, mas ordenada pelo saldo. Custa um pouco mais em juros e faz desaparecer a primeira dívida rapidamente. Para muita gente é a diferença entre um plano cumprido e um plano abandonado ao quarto mês.
Simule os dois. Se a diferença for de algumas dezenas de euros, escolha o que consegue manter. Se for de milhares, vale a pena a disciplina.
A ordem quase sempre coincide
Na prática, os cartões de crédito e os créditos pessoais estão no topo em ambos os métodos, porque têm simultaneamente as taxas mais altas e os saldos mais baixos. O crédito à habitação fica sempre em último: é a dívida mais barata que existe.
O fundo de emergência vem antes
Sem uma reserva mínima, a primeira despesa inesperada volta para o cartão e o progresso anula-se. Construa mil a dois mil euros primeiro, depois ataque a dívida com tudo, e complete a reserva no fim.
Quando não consegue pagar
Se as prestações deixaram de ser comportáveis, um plano de amortização não é a ferramenta certa. Contacte as instituições antes do incumprimento — existe um regime legal, o PARI, que obriga os bancos a acompanhar clientes em risco e a apresentar propostas de renegociação, e o PERSI, que se aplica depois do incumprimento e suspende as ações judiciais enquanto decorre.
Existe ainda a Rede de Apoio ao Consumidor Endividado, gratuita, com entidades reconhecidas que ajudam a negociar com credores. É um recurso público e subutilizado.
Consolidar sem alargar
Juntar créditos num só pode baixar a taxa média, mas quase todas as propostas comerciais baixam a prestação alargando o prazo. Compare o custo total, não a mensalidade. E se a consolidação envolver garantia hipotecária, perceba que está a colocar a casa como garantia de dívida de consumo.
Perguntas frequentes
Avalanche ou bola de neve?
A avalanche custa menos em juros; a bola de neve conclui-se mais vezes. Simule as duas e escolha conforme a diferença real em euros.
Devo poupar enquanto pago dívidas?
Construa uma reserva mínima primeiro, depois concentre tudo na dívida. Sem reserva, o imprevisto seguinte volta para o cartão.
O que faço se não conseguir pagar?
Contacte o banco antes do incumprimento. O PARI obriga a acompanhar clientes em risco e o PERSI aplica-se após o incumprimento, suspendendo ações judiciais.
Onde posso pedir ajuda gratuita?
Na Rede de Apoio ao Consumidor Endividado, com entidades reconhecidas que apoiam a negociação com credores sem custo.