Kalkylator för att betala av skulder

Fyll i vad du är skyldig och vad du betalar varje månad. Det är den andra siffran som är värd att leka med: att lägga till även ett blygsamt belopp tar oftast bort år, eftersom varje extra krona går rakt på skulden.

Dina uppgifter

Ditt resultat

Månader till skulden är betald—

—

Ränta du kommer att betala—

Månader med extraamorteringen—

Sparade månader—

Sparad ränta—

Formel

n = −ln(1 − rS/B) / ln(1 + r) — där S är skulden, B månadsbetalningen och r månadsräntan. Om B inte överstiger rS blir skulden aldrig betald.

Varför en extra inbetalning gör så mycket

Räntan beräknas på skulden. Den planerade betalningen täcker först månadens ränta, och bara det som blir över minskar skulden. En extra inbetalning hoppar över den kön helt — allt går på skulden, och den slutar kosta ränta under hela den återstående löptiden.

Det är därför tusen kronor extra i månaden på en dyr skuld ofta tar bort år snarare än månader. Besparingen räknas upp till din fördel.

När betalningen är för liten

Om månadsbetalningen inte överstiger den ränta som löper växer skulden hur länge du än betalar. Kalkylatorn flaggar det i stället för att visa en siffra, eftersom det inte finns något svar att ge: skulden betalas inte av alls. Enda lösningen är att höja betalningen över månadsräntan.

Snöbollen eller lavinen

Med flera skulder är den aritmetiskt optimala ordningen högst ränta först — lavinen. Den kostar alltid minst i total ränta. Snöbollen, minsta skulden först, kostar mer men gör enskilda skulder klara tidigare, och det synliga framsteget hjälper vissa att hålla ut. Bästa metoden är den du faktiskt slutför.

Räntan kan ändras, och snabblån är en egen kategori

Kampanjräntor tar slut. Ett kort med noll procent under en introduktionsperiod återgår till normal ränta när perioden löper ut, och allt som är kvar då börjar kosta fullt. Snabblån och kontokrediter är en egen kategori: även med lagens räntetak och kostnadstak är att förlänga ett snabblån det snabbaste sättet att förvandla ett litet problem till ett stort. Har du sådana skulder går de först, oavsett metod.

När skulderna vuxit över huvudet

Om summan av minimibetalningarna överstiger vad du kan betala varje månad är rätt åtgärd inte en ny beräkning. Budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri i varje kommun, och Kronofogden handlägger skuldsanering för den som inte rimligen kan betala sina skulder inom överskådlig tid. Att söka det tidigt är nästan alltid bättre än att låna för att betala räntor.

Vanliga frågor

Ska jag lösa skulder eller investera?

Jämför skuldräntan med en realistisk avkastning efter skatt. Dyr konsumtionsskuld är mycket svår att slå med investeringar, så att lösa den först är oftast starkare. Vid låg ränta är det en jämnare avvägning.

Skadar det min kreditvärdighet att betala extra?

Nej. Att minska skulder hjälper i regel, särskilt på krediter där utnyttjandegraden vägs in. Betalningsanmärkningar och obetalda krav är det som faktiskt skadar.

Kommer långivaren att räkna av extra inbetalningar mot skulden?

Oftast, men inte alltid automatiskt. Vissa behandlar en överbetalning som förskott på nästa avi i stället, vilket sparar mycket mindre. Be dem räkna av mot skulden och kontrollera nästa avi.