Kalkulator for nedbetaling av gjeld

Snøskred: høyeste rente først

Betal minimum på alt, og send hver ekstra krone til lånet med høyest rente. Når det er borte, flyttes hele beløpet — minimumsbetalingen på det nedbetalte lånet inkludert — til lånet med nest høyest rente. Dette gir matematisk lavest samlet rentekostnad og kortest tid.

Snøball: minste saldo først

Samme mekanikk, men rekkefølgen bestemmes av saldo. Det koster litt mer i renter, men første lån forsvinner raskt, og det gir en synlig seier tidlig. For mange er det forskjellen på en plan som fullføres og en som forlates i måned fire.

Kjør begge i kalkulatoren og se hva forskjellen faktisk er. Er den noen tusen kroner, velg metoden du vil klare å holde ut. Er den femtitusen, er det verdt å bite tennene sammen.

Rekkefølgen er som regel gitt

I praksis er kredittkort og forbrukslån øverst uansett metode, fordi de både har høyest rente og lavest saldo. Boliglånet er nederst, og studielån i Lånekassen enda lenger ned — lav rente, mulighet for rentefritak ved lav inntekt, og sletting ved uførhet og død gjør det til den gjelden det haster minst med.

Rentefradraget endrer regnestykket

Alle renteutgifter gir 22 prosent fradrag. Det betyr at reell rente er 22 prosent lavere enn den nominelle, og det gjelder likt for alle lånene — så rekkefølgen påvirkes ikke. Men det påvirker sammenligningen mot sparing og investering: å nedbetale et boliglån til 5,5 prosent gir 4,3 prosent risikofri avkastning etter skatt, som er et sterkt alternativ til fond.

Bufferen kommer først

Uten en liten buffer havner neste uforutsette regning på kredittkortet, og da har du tatt to skritt fram og to tilbake. Bygg 20 000 til 30 000 kroner først, deretter full innsats på gjelden, og bygg bufferen ferdig etterpå.

Når gjelden ikke lar seg betjene

Klarer du ikke minimumsbetalingene i det hele tatt, er ikke en nedbetalingsplan riktig verktøy. Ta kontakt med kreditorene før forfall — de aksepterer ofte betalingsutsettelse eller avdragsfrihet, og de gjør det langt heller enn å sende saken til inkasso. Kommunen har gratis økonomisk rådgivning etter sosialtjenesteloven, og NAV har en gjeldsrådgivningstelefon.

Er situasjonen varig håpløs, finnes gjeldsordning etter gjeldsordningsloven: en avtale gjennom namsmannen der du lever på et fastsatt livsopphold i typisk fem år, og restgjelden slettes til slutt. Det er en tung prosess, men den finnes nettopp for slike tilfeller.