Kalkulator spłaty długu

Dlaczego nadpłata robi tak dużo

Odsetki liczy się od salda. Zaplanowana rata pokrywa najpierw odsetki za dany miesiąc, a dopiero reszta zmniejsza kapitał. Nadpłata omija tę kolejkę w całości — idzie wprost na kapitał i przestaje generować odsetki przez cały pozostały okres.

Dlatego dodatkowe kilkaset złotych miesięcznie przy drogim długu zwykle usuwa lata, a nie miesiące. Oszczędność kumuluje się na twoją korzyść.

Kiedy rata jest za mała

Jeśli miesięczna wpłata nie przekracza narastających odsetek, saldo rośnie niezależnie od tego, jak długo płacisz. Kalkulator sygnalizuje taką sytuację, zamiast pokazywać liczbę, bo nie ma czego pokazać: dług w ogóle nie jest spłacany. Jedynym rozwiązaniem jest podniesienie raty powyżej miesięcznych odsetek.

Kula śnieżna czy lawina

Przy kilku długach arytmetycznie optymalna kolejność to najdroższy procentowo najpierw — metoda lawiny. Zawsze kosztuje najmniej odsetek w sumie. Kula śnieżna, czyli najmniejsze saldo najpierw, kosztuje więcej, ale szybciej zamyka pojedyncze zobowiązania, a widoczny postęp pomaga niektórym wytrwać. Najlepsza metoda to ta, którą faktycznie doprowadzisz do końca.

Uważaj na koniec promocji i na chwilówki

Promocyjne oprocentowanie wygasa. Karta z zerowym oprocentowaniem wraca do normalnej stawki po zakończeniu okresu promocyjnego, a wszystko, co wtedy zostanie, zaczyna kosztować pełną stawkę. Osobną kategorią są pożyczki krótkoterminowe: nawet przy ustawowym limicie kosztów pozaodsetkowych rolowanie chwilówki jest najszybszym sposobem zamiany małego problemu w duży. Jeśli masz takie zobowiązania, one idą pierwsze, niezależnie od metody.

Konsolidacja pomaga tylko warunkowo

Kredyt konsolidacyjny obniża ratę głównie przez wydłużenie okresu, a nie przez obniżenie kosztu. Bywa sensowny, gdy realnie zamienia drogie zobowiązania na tańsze i gdy nie zwalniasz tempa spłaty. Jeśli po konsolidacji karty znów się zapełniają, sytuacja jest gorsza niż na starcie.