Kalkulator poduszki finansowej

Poduszkę finansową mierzy się w miesiącach wydatków, a nie w okrągłej kwocie. Wpisz, ile naprawdę musisz wydawać co miesiąc — tylko rzeczy niezbędne, nie cały budżet — i ile miesięcy pokrycia chcesz mieć.

Twoje dane

Twój wynik

Docelowy kapitał—

Pozostało do zaoszczędzenia—

Miesiące do osiągnięcia—

Miesiące, które obecnie pokrywasz—

Postęp—

Wzór

Cel = niezbędne wydatki miesięczne × liczba miesięcy pokrycia. Czas dojścia = brakująca kwota ÷ miesięczna wpłata.

Ile pokrycia naprawdę potrzebujesz

Trzy miesiące to zwykle minimum, sześć to typowa rekomendacja. Właściwa odpowiedź zależy od tego, jak szybko mógłbyś odtworzyć dochód. Osoba na umowie o pracę w branży ze stałym popytem, z partnerem, który też zarabia, może spokojnie zostać przy dolnej granicy. Osoba na B2B, jedyny żywiciel rodziny albo ktoś z branży o długich cyklach rekrutacyjnych powinien trzymać więcej.

Licz wydatki niezbędne, a nie zwykłe. W prawdziwej awarii wydatki uznaniowe znikają, a planowanie poduszki pod pełny styl życia robi cel większym i bardziej zniechęcającym, niż musi być.

Gdzie ją trzymać

Tam, gdzie jest bezpieczna i dostępna w dzień lub dwa — konto oszczędnościowe albo krótka lokata to standardowa odpowiedź. Nie w niczym, co może stracić na wartości, bo kryzysy są skorelowane: zwolnienia kumulują się w spowolnieniu, czyli dokładnie wtedy, gdy sprzedawałbyś ze stratą. Jeśli używasz lokat, rozbij je na kilka mniejszych, żeby zerwanie jednej nie kosztowało odsetek z całości.

Zbuduj ją, zanim zoptymalizujesz cokolwiek innego

Bez bufora nieplanowana naprawa ląduje na karcie kredytowej albo w chwilówce, a odsetki od nich zwykle przewyższają to, co zyskałeś, inwestując zamiast oszczędzać. Poduszka nie jest inwestycją; jest tym, co powstrzymuje jeden zły miesiąc przed zniweczeniem roku postępów.

Częściowy postęp też się liczy

Liczba pokrytych miesięcy znaczy więcej niż procent celu. Przejście z zera do jednego miesiąca pokrycia usuwa więcej ryzyka niż przejście z pięciu miesięcy do sześciu.

Często zadawane pytania

Najpierw poduszka czy spłata długu?

Zwykle najpierw mała poduszka — często jeden miesiąc wydatków — potem atak na drogi dług, a na końcu dokończenie poduszki. Bez żadnego bufora kolejna niespodzianka wraca na kartę.

Czy karta kredytowa może zastąpić poduszkę?

Nie. Zamienia awarię w drogi dług, a limity bywają obniżane dokładnie wtedy, gdy warunki się pogarszają.

Czy poduszka powinna rosnąć razem z dochodem?

Powinna rosnąć razem z wydatkami, a to nie to samo. Jeśli twoje wydatki wzrosły po podwyżce, cel też wzrósł.