Calculadora de fondo de emergencia
Un fondo de emergencia se mide en meses de gastos, no en una cifra redonda. Introduce lo que realmente necesitas gastar cada mes — solo lo esencial, no todo tu presupuesto — y los meses de cobertura que quieres tener.
Sus datos
Su resultado
Fórmula
Cuántos meses de cobertura necesitas
Tres meses es el suelo habitual y seis la recomendación corriente. La respuesta correcta depende de la rapidez con que podrías reemplazar tus ingresos. Un asalariado con contrato indefinido en un sector con demanda, y con pareja que también trabaja, puede situarse razonablemente en la parte baja. Un autónomo, un sustentador único o alguien en un sector con procesos de selección largos debería apuntar más alto.
Calcula sobre gastos esenciales, no sobre tu nivel de vida habitual. En una dificultad real el gasto prescindible se detiene, y dimensionar el fondo sobre el presupuesto completo hace el objetivo más grande y más desalentador de lo necesario.
La prestación por desempleo cambia el cálculo, con condiciones
Es el factor español que más pesa, y conviene conocer sus límites. La prestación contributiva exige haber cotizado al menos 360 días en los seis años anteriores, y su duración depende de lo cotizado: desde cuatro meses hasta un máximo de dos años. El importe es del setenta por ciento de la base reguladora los primeros seis meses y del sesenta por ciento después, con topes máximos y mínimos que dependen de si tienes hijos a cargo.
Tres matices restringen esta protección. Una baja voluntaria no da derecho a prestación, salvo supuestos tasados de extinción por voluntad del trabajador con causa justificada. Los autónomos disponen de la prestación por cese de actividad, con requisitos más exigentes y cuantías menores. Y quien no cumple el periodo mínimo cotizado queda fuera del sistema contributivo, con los subsidios como única alternativa.
La conclusión práctica: un asalariado con años cotizados necesita un colchón menor que un autónomo o que alguien que está pensando en dimitir. Si estás en alguno de esos dos casos, seis meses es un suelo y no un objetivo.
Dónde guardarlo
En algo seguro y disponible en uno o dos días — una cuenta remunerada o un depósito a muy corto plazo. No en algo que pueda caer, porque las dificultades están correlacionadas: los despidos se concentran en las fases de desaceleración, que es justo cuando tendrías que vender con pérdidas.
Constrúyelo antes de optimizar nada
Sin colchón, una reparación imprevista acaba en una tarjeta revolving, cuyo tipo supera con mucho lo que ganaste invirtiendo en lugar de ahorrar. El fondo de emergencia no es una inversión: es lo que impide que un mes malo borre un año de avances.
Los avances parciales cuentan
El número de meses cubiertos importa más que el porcentaje alcanzado. Pasar de cero a un mes de cobertura elimina más riesgo que pasar de cinco a seis.
Preguntas frecuentes
¿Fondo de emergencia o amortizar deuda primero?
Normalmente un colchón pequeño primero —a menudo un mes de gastos—, después atacar la deuda cara y por último completar el fondo. Sin ningún colchón, el siguiente imprevisto vuelve al crédito.
¿Sirve una tarjeta de crédito como fondo de emergencia?
No. Convierte una dificultad en deuda cara, y los límites pueden reducirse justo cuando la situación empeora.
¿Debe crecer el fondo con mis ingresos?
Debe crecer con tus gastos, que no es lo mismo. Si tu nivel de vida subió con la última subida de sueldo, el objetivo también subió.
¿Cuánto reduce la prestación por desempleo el fondo necesario?
Para un asalariado con años cotizados, bastante: cubre entre el 60 % y el 70 % de la base reguladora durante un tiempo. Pero una baja voluntaria no da derecho a prestación y los autónomos tienen una cobertura mucho más limitada.