Calcolatore del fondo di emergenza

Quanti mesi di copertura servono

Tre mesi è il minimo abituale, sei la raccomandazione corrente. La risposta giusta dipende dalla rapidità con cui potresti sostituire il reddito. Un dipendente a tempo indeterminato in un settore che assume, con un partner che lavora, può stare ragionevolmente in fondo alla forbice. Un lavoratore autonomo, un unico percettore di reddito o chi opera in un settore con tempi di selezione lunghi dovrebbe puntare più in alto.

Ragiona sulle spese essenziali e non sul tenore di vita abituale. In una difficoltà reale la spesa non necessaria si ferma, e dimensionare il fondo sull’intero bilancio rende l’obiettivo più grande e più scoraggiante del necessario.

La NASpI cambia il calcolo, ma con condizioni precise

È il fattore italiano che pesa di più, e conviene conoscerne i limiti. L’indennità di disoccupazione richiede un requisito contributivo minimo nei quattro anni precedenti la cessazione. L’importo è commisurato alla retribuzione media degli ultimi anni, con un tetto massimo, e la durata è pari alla metà delle settimane contribuite nel quadriennio, entro un limite massimo. A partire da un certo mese l’assegno si riduce progressivamente ogni mese, con soglie diverse per i lavoratori più anziani.

Tre limiti restringono questa protezione. Le dimissioni volontarie non danno diritto alla NASpI, salvo i casi di dimissioni per giusta causa o di risoluzione consensuale nell’ambito della procedura di conciliazione. I lavoratori autonomi ne sono esclusi: per loro esiste l’indennità ISCRO, riservata ai titolari di partita IVA in gestione separata con requisiti stringenti e importi contenuti. E chi non raggiunge il requisito contributivo resta fuori.

La conclusione pratica: un dipendente con anni di contribuzione ha bisogno di una riserva più contenuta di un autonomo o di chi sta pensando di dimettersi. In quei due casi sei mesi sono un pavimento e non un obiettivo.

Dove tenerlo

In qualcosa di sicuro e disponibile entro un giorno o due — un conto deposito libero o un conto corrente remunerato. Non in qualcosa che possa scendere, perché le difficoltà sono correlate: i licenziamenti si concentrano nelle fasi di rallentamento, cioè esattamente quando dovresti vendere in perdita.

Costruiscilo prima di ottimizzare qualsiasi altra cosa

Senza riserva, una riparazione imprevista finisce su una carta revolving o su una cessione del quinto, e il costo di quel credito supera ampiamente quanto avresti guadagnato investendo invece di accantonare. Il fondo di emergenza non è un investimento: è ciò che impedisce a un mese storto di cancellare un anno di progressi.

I progressi parziali contano

Il numero di mesi coperti conta più della percentuale raggiunta. Passare da zero a un mese di copertura elimina più rischio che passare da cinque a sei.