Calcolatore di estinzione del debito

Perché un versamento in più fa così tanto

Gli interessi si calcolano sul saldo. La rata prevista copre prima gli interessi del mese, e solo ciò che avanza riduce il capitale. Un versamento aggiuntivo salta del tutto quella coda: va interamente sul capitale e smette di produrre interessi per tutta la durata residua.

Ecco perché cento euro in più al mese su un debito costoso tolgono spesso anni anziché mesi. Il risparmio si accumula a tuo favore.

Quando la rata è troppo piccola

Se la rata mensile non supera gli interessi che maturano, il saldo cresce per quanto a lungo tu paghi. Il calcolatore lo segnala invece di mostrare una cifra, perché non c’è una risposta da dare: il debito non si sta riducendo affatto. L’unica via è portare la rata sopra l’interesse mensile.

Valanga o palla di neve

Con più debiti, l’ordine aritmeticamente ottimale è il tasso più alto per primo — la valanga. Costa sempre meno in interessi. La palla di neve, saldo più piccolo per primo, costa di più ma chiude prima i singoli debiti, e quel progresso visibile aiuta alcune persone a tenere il ritmo. Il metodo migliore è quello che porti effettivamente a termine.

Le revolving vanno per prime

Qualunque metodo si scelga, una linea revolving legata a una carta si tratta prima di tutto il resto. Il suo TAEG sta in una categoria a sé, molto sopra un prestito personale, e la rata minima è costruita per tenere in vita il debito. Trasformarla in un finanziamento ammortizzabile è spesso la prima decisione utile, a condizione di far chiudere la linea, perché altrimenti si riempie di nuovo.

Attenzione a sommare cessioni del quinto

La cessione del quinto ha un tasso in genere molto inferiore a una revolving, ma ha una caratteristica che la rende insidiosa: la trattenuta avviene in busta paga, quindi non richiede disciplina e non si «sente» come una rata da pagare. È possibile affiancarne una seconda tramite delegazione di pagamento, arrivando a impegnare fino a due quinti dello stipendio netto per anni. A quel punto il margine di manovra mensile è ridotto in modo strutturale, e ogni imprevisto torna necessariamente sul credito al consumo.

Quando i debiti superano la capacità di pagare

Se la somma delle rate minime eccede quanto puoi pagare ogni mese, la risposta non è un nuovo calcolo. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza prevede procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento accessibili anche ai consumatori, fino all’esdebitazione del debitore incapiente, che consente in casi determinati di liberarsi dai debiti anche senza alcuna disponibilità.

Prima di arrivarci, gli Organismi di composizione della crisi presso Camere di commercio, Ordini professionali e Comuni offrono assistenza per accedere a queste procedure. Rivolgersi presto è quasi sempre meglio che indebitarsi ulteriormente per pagare interessi.