Calculadora de amortización de deuda
Introduce lo que debes y lo que pagas cada mes. La segunda cifra es la que merece la pena mover: añadir incluso una cantidad modesta suele quitar años, porque cada euro extra va directo al capital.
Sus datos
Su resultado
Fórmula
Por qué un pago extra hace tanto
Los intereses se calculan sobre el saldo. La cuota prevista cubre primero los intereses del mes, y solo lo que sobra reduce el capital. Un pago extra se salta esa cola por completo: va íntegro al capital y deja de generar intereses durante todo el plazo restante.
Por eso cien euros más al mes en una deuda cara suelen quitar años en lugar de meses. El ahorro se acumula a tu favor.
Cuando la cuota es demasiado pequeña
Si la cuota mensual no supera los intereses que se generan, el saldo crece por mucho tiempo que pagues. La calculadora lo señala en lugar de mostrar una cifra, porque no hay respuesta que dar: la deuda no se está amortizando. La única salida es subir la cuota por encima del interés mensual.
Bola de nieve o avalancha
Con varias deudas, el orden aritméticamente óptimo es el tipo más alto primero — la avalancha. Siempre cuesta menos en intereses. La bola de nieve, saldo más pequeño primero, cuesta más pero liquida deudas individuales antes, y ese avance visible ayuda a algunas personas a mantener el ritmo. El mejor método es el que realmente terminas.
Las tarjetas revolving van primero
Sea cual sea el método, una línea revolving asociada a una tarjeta se trata antes que todo lo demás. Su TAE está en una categoría aparte, muy por encima de un préstamo personal, y la cuota mínima está diseñada para mantener viva la deuda. Convertirla en un préstamo amortizable es a menudo la primera decisión útil, siempre que después se cancele la línea, porque de lo contrario vuelve a llenarse.
Cuando las deudas superan la capacidad de pago
Si la suma de las cuotas mínimas excede lo que puedes pagar cada mes, la respuesta no es un cálculo nuevo. España cuenta con la Ley de Segunda Oportunidad, que permite a personas físicas de buena fe cancelar deudas que no pueden atender, incluidas en muchos casos las de origen no empresarial. El procedimiento exige requisitos y asesoramiento, pero existe y se ha utilizado ampliamente desde su reforma.
Antes de llegar ahí, los servicios de mediación y los puntos de atención al consumidor de cada comunidad ofrecen orientación gratuita. Acudir pronto es casi siempre mejor que pedir un préstamo para pagar intereses.
Preguntas frecuentes
¿Amortizar deuda o invertir?
Compara el tipo de la deuda con una rentabilidad realista después de impuestos. La deuda de consumo cara es muy difícil de batir invirtiendo, así que amortizarla primero suele ser lo mejor. Con deuda barata la decisión está más ajustada.
¿Perjudica amortizar antes de tiempo a mi historial?
No. Reducir deuda mejora tu capacidad de endeudamiento futura. Lo que realmente perjudica son los impagos y una eventual inclusión en un fichero de morosidad.
¿Aplicará el banco mi pago extra al capital?
Normalmente sí, pero no siempre de forma automática. Algunas entidades tratan un ingreso adicional como adelanto de la siguiente cuota, lo que ahorra mucho menos. Pide expresamente que se impute a capital.
¿Qué puedo hacer si no puedo pagar?
Acudir pronto a los servicios de orientación gratuitos y, si la situación es insostenible, valorar la Ley de Segunda Oportunidad, que permite cancelar deudas a personas físicas de buena fe.