Calculadora de patrimonio neto
El patrimonio neto es la única cifra que recoge toda tu situación financiera. Los ingresos hablan de un flujo; el patrimonio habla de una posición. Rellenar esto una vez al año lleva diez minutos y muestra un avance que un presupuesto mensual no puede mostrar.
Sus datos
Su resultado
Fórmula
Valorar cada partida con honestidad
Usa lo que realmente podrías obtener, no lo que pagaste ni lo que crees que vale. Un inmueble debe reflejar precios de venta recientes de propiedades comparables, no precios de anuncio — el Catastro y las estadísticas del Colegio de Registradores ofrecen referencias de transacciones reales, mucho mejores que una estimación automática. Los vehículos pierden valor más rápido de lo que se asume mentalmente. Lo difícil de vender — muebles, colecciones, un negocio sin comprador — conviene dejarlo fuera antes que estimarlo a ojo.
El patrimonio líquido es la cifra más útil
El patrimonio total puede estar dominado por la vivienda habitual, que no puedes gastar. El efectivo y las inversiones son a lo que realmente podrías acceder ante un imprevisto o una oportunidad, y por eso esa cifra se muestra por separado.
Un número negativo es normal en algunas etapas
Una hipoteca reciente produce con frecuencia un patrimonio neto negativo en los años posteriores a una primera compra, sobre todo con entrada ajustada, porque los gastos de compraventa no se recuperan en el valor del inmueble. Lo que importa es la dirección en el tiempo, no el signo en un momento concreto.
Los planes de pensiones y los fondos cuentan
Son con frecuencia el segundo y tercer activo de los hogares españoles y se olvidan porque no se consultan nunca. Un fondo de inversión es líquido: puedes reembolsarlo cuando quieras, y los traspasos entre fondos no tributan. Un plan de pensiones, en cambio, está bloqueado hasta la jubilación salvo supuestos de liquidez como desempleo de larga duración, enfermedad grave o aportaciones con más de diez años de antigüedad. Inclúyelo en el patrimonio total, pero no en el líquido.
El impuesto sobre el patrimonio depende de dónde vivas
Es una de las mayores diferencias territoriales del sistema fiscal español. El impuesto sobre el patrimonio está cedido a las comunidades autónomas, que pueden modificar mínimos exentos y bonificaciones, y algunas lo tienen bonificado casi por completo mientras otras lo aplican con normalidad. Existe además un impuesto estatal sobre grandes fortunas que actúa como complemento en los territorios donde el autonómico está bonificado. La vivienda habitual tiene una exención propia hasta cierto importe.
Si tu patrimonio se acerca a esos umbrales, el cálculo detallado merece hacerse con asesoramiento, porque el resultado puede variar mucho según la comunidad de residencia.
Mide con una periodicidad fija
Una o dos veces al año basta. Medir más a menudo añade ruido de mercado sin añadir información, y el sentido del ejercicio es la línea de tendencia.
Preguntas frecuentes
¿Debo incluir mi vivienda habitual?
Sí, a un valor de mercado realista, con la hipoteca pendiente al otro lado. Recuerda que el valor de una vivienda que ocupas no es gastable sin mudarte o endeudarte de nuevo.
¿Cuentan los planes de pensiones?
Sí. Son tuyos aunque estén bloqueados hasta la jubilación salvo supuestos de liquidez. Inclúyelos en el patrimonio total pero no en el líquido.
¿Tributa el patrimonio en España?
El impuesto sobre el patrimonio está cedido a las comunidades autónomas y varía mucho entre ellas. Existe además un impuesto estatal sobre grandes fortunas que actúa como complemento donde el autonómico está bonificado.
¿Qué patrimonio es adecuado para mi edad?
Las comparaciones importan menos que la dirección. Una referencia citada con frecuencia sitúa el patrimonio en torno a un año de ingresos al principio de los treinta y varias veces los ingresos a los cincuenta, pero las circunstancias varían demasiado.