Calculadora de património líquido

O que entra de cada lado

Nos ativos: o valor de mercado do imóvel, depósitos, Certificados de Aforro, ações, fundos, PPR, o valor de resgate de seguros de capitalização, o automóvel.

Nos passivos: o capital em dívida do crédito à habitação, crédito automóvel, crédito pessoal, saldo de cartões e créditos ao consumo em curso.

Use o capital em dívida, não a soma das prestações que faltam — essa inclui juros futuros que ainda não são dívida.

Portugal é um país de proprietários

A esmagadora maioria das famílias portuguesas tem o imóvel como principal componente do património. Isso significa três coisas: o património é pouco diversificado, é pouco líquido, e o seu valor depende de um único mercado local.

Não é necessariamente um erro, mas é uma concentração que vale a pena reconhecer. Quem tem a casa, o emprego e a poupança na mesma cidade está exposto três vezes à mesma economia.

O valor patrimonial tributário não é o valor de mercado

O VPT que consta na caderneta predial serve para calcular o IMI e é normalmente inferior ao valor de mercado. Para o cálculo do património líquido use o valor pelo qual venderia hoje, não o VPT — mas use o VPT para estimar o IMI anual que o imóvel custa.

O PPR conta, com uma ressalva

É património real, mas está afeto à reforma: resgatar fora das condições legais implica tributação agravada e devolução dos benefícios fiscais. Some-o ao total, mas em linha separada — não é capital disponível.

O automóvel desvaloriza no cálculo

Use o valor pelo qual o venderia hoje, não o que pagou. Se ainda tem crédito automóvel, é frequente o capital em dívida ser superior ao valor do carro nos primeiros anos, e isso deve aparecer no cálculo tal como é.

Olhe para a direção, não para o nível

O património de quem acabou de comprar casa é próximo de zero ou negativo, e isso é normal. O que interessa é se o número melhora de ano para ano. Calcule sempre na mesma data e com o mesmo método, e observe a curva.