Calculateur de patrimoine net
Le patrimoine net est le seul chiffre qui résume toute votre situation financière. Le revenu renseigne sur un flux ; le patrimoine renseigne sur une position. Remplir ceci une fois par an prend dix minutes et met en évidence une progression qu’un budget mensuel ne peut pas montrer.
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Votre résultat
Formule
Évaluer chaque poste honnêtement
Retenez ce que vous pourriez réellement en tirer, pas ce que vous avez payé ni ce que vous estimez que cela vaut. Un bien immobilier doit refléter les prix de vente récents de biens comparables et non des prix affichés en annonce — les bases de données de valeurs foncières publiées par l’administration donnent les prix réellement enregistrés chez le notaire, ce qui est une source bien meilleure qu’une estimation en ligne. Les véhicules perdent de la valeur plus vite qu’on ne l’anticipe mentalement. Ce qui est difficile à vendre — mobilier, collections, une entreprise sans acquéreur — vaut mieux être laissé de côté qu’estimé au jugé.
Le patrimoine disponible est le chiffre le plus utile
Le patrimoine total peut être dominé par la résidence principale, que vous ne pouvez pas dépenser. Les liquidités et les placements sont ce que vous pourriez réellement mobiliser en cas de coup dur ou d’opportunité, d’où l’affichage séparé de ce montant.
Un chiffre négatif est normal à certaines étapes
Un crédit immobilier récent produit couramment un patrimoine net négatif dans les années qui suivent un premier achat, surtout avec un apport limité, puisque les frais de notaire ne se retrouvent pas dans la valeur du bien. Ce qui compte est la direction dans le temps, pas le signe à un instant donné.
L’assurance-vie et l’épargne retraite comptent
Ce sont souvent les deuxième et troisième postes du patrimoine des ménages français, et ils sont facilement oubliés parce qu’on ne les consulte jamais. Une assurance-vie est disponible à tout moment, même avant huit ans — la durée conditionne la fiscalité, pas la disponibilité, contrairement à une idée très répandue. Un PER, en revanche, est bloqué jusqu’à la retraite hors cas de déblocage anticipé, dont l’achat de la résidence principale : à inclure dans le patrimoine, mais pas dans le patrimoine disponible.
Au-delà d’un certain seuil, l’immobilier est imposé
L’impôt sur la fortune immobilière s’applique aux patrimoines immobiliers nets dépassant un seuil, dettes affectées déduites. Il ne porte que sur l’immobilier — les placements financiers en sont exclus depuis sa création. Si votre patrimoine immobilier approche ce seuil, le calcul détaillé mérite d’être fait, notamment parce que la résidence principale bénéficie d’un abattement.
Mesurez à intervalle régulier
Une ou deux fois par an suffit. Mesurer plus souvent ajoute du bruit lié aux mouvements de marché sans ajouter d’information, et l’objet de l’exercice est la tendance.
Questions fréquentes
Faut-il inclure ma résidence principale ?
Oui, à une valeur de marché réaliste, avec le capital restant dû de l’autre côté. Rappelez-vous simplement que la valeur d’un logement que vous occupez n’est pas mobilisable sans déménager ou emprunter.
L’épargne retraite compte-t-elle ?
Oui. Un PER vous appartient même s’il est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé. Comptez-le dans le patrimoine total mais pas dans le patrimoine disponible.
Faut-il attendre huit ans pour retirer d’une assurance-vie ?
Non, c’est une confusion fréquente. Les fonds sont disponibles à tout moment ; la durée de huit ans conditionne uniquement la fiscalité applicable aux gains retirés.
Quel patrimoine net pour mon âge ?
Les comparaisons sont moins utiles que la direction. Un repère souvent cité situe le patrimoine net autour d’une année de revenus au début de la trentaine et de plusieurs fois le revenu à la cinquantaine, mais les situations varient beaucoup trop pour en faire un objectif.