Calculateur d'épargne de précaution
Une épargne de précaution se mesure en mois de dépenses, pas en un montant rond. Indiquez ce que vous devez réellement dépenser chaque mois — l’essentiel seulement, pas tout votre budget — et le nombre de mois de couverture souhaité.
Vos données
Votre résultat
Formule
Combien de mois de couverture
Trois mois constituent le plancher habituel, six la recommandation courante. La bonne réponse dépend de la vitesse à laquelle vous pourriez remplacer vos revenus. Un salarié en CDI dans un secteur qui recrute, avec un conjoint qui travaille également, peut raisonnablement viser le bas de la fourchette. Un indépendant, un parent isolé ou une personne dans un secteur aux cycles de recrutement longs devrait viser plus haut.
Raisonnez en dépenses essentielles plutôt qu’en train de vie habituel. Dans une vraie difficulté, les dépenses non contraintes s’arrêtent, et dimensionner l’épargne sur l’ensemble du budget rend l’objectif plus lourd et plus décourageant qu’il ne doit l’être.
L’assurance chômage change le calcul
C’est la particularité française qui pèse le plus, et elle joue en votre faveur. L’allocation d’aide au retour à l’emploi est un droit ouvert automatiquement aux salariés qui remplissent la condition d’affiliation, sans adhésion volontaire ni cotisation individuelle à souscrire. Elle représente une part substantielle de l’ancien salaire, sur une durée qui dépend de l’âge et de la durée travaillée, et les règles ont été modifiées à plusieurs reprises — vérifiez celles en vigueur plutôt que de vous fier à un souvenir.
Concrètement, un salarié français a besoin d’une réserve plus modeste qu’un travailleur d’un pays sans filet équivalent. Trois choses restreignent toutefois cette protection : une démission n’ouvre en principe aucun droit, hors cas de démission légitime ou de projet de reconversion validé ; l’indemnisation ne démarre qu’après des délais d’attente et de carence qui peuvent représenter plusieurs semaines ; et les indépendants ne disposent que d’un dispositif bien plus restreint. Si vous êtes dans l’un de ces cas, revenez vers six mois de couverture.
Où la placer
Sur un support sûr et disponible sous un ou deux jours — le Livret A et le LDDS sont la réponse évidente : capital garanti, retrait immédiat, intérêts exonérés. Pas sur un support qui peut baisser, car les difficultés sont corrélées : les licenciements se concentrent dans les périodes de recul économique, c’est-à-dire précisément quand il faudrait vendre à perte.
Constituez-la avant d’optimiser quoi que ce soit
Sans réserve, une réparation imprévue finit sur un crédit renouvelable, dont le taux dépasse largement ce que rapportait le placement choisi à la place. L’épargne de précaution n’est pas un placement ; c’est ce qui empêche un mauvais mois d’effacer une année de progrès.
Les étapes intermédiaires comptent
Le nombre de mois couverts compte davantage que le pourcentage atteint. Passer de zéro à un mois de couverture élimine plus de risque que passer de cinq mois à six.
Questions fréquentes
Faut-il constituer une épargne de précaution avant de rembourser ses dettes ?
En général une petite réserve d’abord — souvent un mois de dépenses — puis s’attaquer aux crédits les plus chers, et enfin compléter la réserve. Sans aucun matelas, le prochain imprévu repart sur du crédit.
Une réserve de crédit peut-elle remplacer une épargne de précaution ?
Non. Elle transforme une difficulté en dette coûteuse, et les plafonds peuvent être réduits précisément quand la situation se dégrade.
Mon épargne de précaution doit-elle augmenter avec mes revenus ?
Elle doit augmenter avec vos dépenses, ce qui n’est pas la même chose. Si votre train de vie a suivi votre augmentation, l’objectif a suivi aussi.
L’assurance chômage réduit-elle le montant nécessaire ?
Pour un salarié, oui : l’allocation est un droit ouvert automatiquement et couvre une part substantielle du salaire. Mais une démission n’y ouvre pas droit en principe, des délais d’attente s’appliquent, et les indépendants disposent d’un dispositif bien plus limité.