Calculateur de remboursement de carte de crédit

Carte bancaire n’est pas carte de crédit

Une précision utile avant tout calcul, car le vocabulaire français induit en erreur. La carte bancaire ordinaire, à débit immédiat ou différé, n’est pas un crédit : le débit différé reporte le prélèvement à la fin du mois sans intérêts. Ce dont il est question ici, c’est du crédit renouvelable, souvent adossé à une carte de magasin ou d’enseigne, où une réserve d’argent se reconstitue à mesure des remboursements et porte intérêt.

Si votre carte est simplement à débit différé, rien de ce qui suit ne vous concerne. Si vous avez une réserve d’argent, tout vous concerne.

Pourquoi la mensualité minimale est conçue pour être lente

Elle représente typiquement un faible pourcentage du solde restant, avec un plancher fixe. Étant un pourcentage, elle baisse quand le solde baisse — la mensualité rétrécit donc exactement au rythme qui maintient la dette en vie. Au taux courant de ce type de crédit, ne payer que le minimum peut prendre des années et coûter en intérêts plus que l’achat initial.

Comparez les intérêts du premier mois à la mensualité minimale. S’ils sont proches, presque rien ne rembourse le capital.

La loi Lagarde a encadré le pire

Plusieurs garde-fous existent désormais. Chaque échéance doit comprendre un remboursement minimal de capital, ce qui interdit les crédits qui ne se remboursent jamais. La durée maximale de remboursement est plafonnée, avec un seuil plus long au-delà d’un certain montant. Au-delà d’un montant donné sur un lieu de vente, le prêteur doit proposer aussi un crédit amortissable classique et laisser le choix. Enfin, le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure publié par la Banque de France pour cette catégorie.

Ces règles ont réellement amélioré la situation, mais elles n’ont pas rendu le produit bon marché. Le crédit renouvelable reste, de loin, la forme d’emprunt la plus coûteuse à la disposition d’un ménage.

Une mensualité fixe change tout

Payer un montant fixe plutôt que le minimum — même le montant du minimum actuel, mais maintenu constant — raccourcit considérablement la durée, car la totalité de la mensualité continue d’agir sur un solde qui diminue au lieu de diminuer avec lui.

Le rachat de crédits

Regrouper plusieurs crédits coûteux dans un prêt amortissable à taux plus bas peut être une vraie remise à plat, à condition de ne pas reconstituer la réserve ensuite. Attention toutefois : le regroupement allonge presque toujours la durée, et une mensualité plus faible sur une durée plus longue peut coûter davantage au total même à un taux inférieur. Comparez le coût total, pas la mensualité.