Kalkulator spłaty karty kredytowej
Zostaw miesięczną wpłatę na zerze, żeby zobaczyć, co dzieje się przy samej spłacie minimalnej. Ten wynik jest powodem, dla którego z długu na karcie tak trudno wyjść, i zaskakuje większość ludzi za pierwszym razem.
Twoje dane
Twój wynik
Wzór
Dlaczego spłata minimalna jest z założenia powolna
Kwota minimalna to zwykle kilka procent zadłużenia, z ustaloną kwotą minimalną pod spodem. Ponieważ jest procentem, maleje razem z saldem — więc wpłata kurczy się dokładnie w tempie, które utrzymuje dług przy życiu. Przy typowym oprocentowaniu spłacanie samego minimum potrafi trwać ponad dekadę i kosztować w odsetkach więcej niż pierwotny zakup.
Porównaj odsetki z pierwszego miesiąca z kwotą minimalną. Jeśli są blisko siebie, na kapitał praktycznie nic nie idzie.
Stała wpłata zmienia wszystko
Płacenie stałej kwoty zamiast minimum — nawet dokładnie tyle, ile wynosi dzisiejsze minimum, ale utrzymane na stałym poziomie — drastycznie skraca okres, bo cała wpłata pracuje przeciwko malejącemu saldu, zamiast maleć razem z nim.
Okres bezodsetkowy działa tylko przy pełnej spłacie
Karty kredytowe w Polsce oferują zwykle około pięćdziesięciu kilku dni bez odsetek, ale tylko wtedy, gdy spłacisz całe saldo z wyciągu w terminie. Gdy raz zaczniesz przenosić saldo na kolejny miesiąc, ten okres zwykle znika, a nowe transakcje zaczynają generować odsetki od razu. Wypłaty gotówki z karty są wyłączone z okresu bezodsetkowego niemal zawsze i dodatkowo obciążone prowizją.
Limit odsetek i przenoszenie salda
Odsetki od karty nie mogą przekroczyć ustawowego maksimum, czyli dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego. To realna granica, ale wciąż wysoka. Przeniesienie zadłużenia na kartę z promocyjnym zerowym oprocentowaniem albo kredyt konsolidacyjny bywa prawdziwym resetem, jeśli spłacisz saldo w okresie promocji — w przeciwnym razie zapłaciłeś prowizję za odroczenie problemu.
Często zadawane pytania
Ile trwa spłata karty przy minimalnych wpłatach?
Przy typowym saldzie i oprocentowaniu często ponad dekadę, a suma odsetek potrafi przekroczyć pierwotną kwotę. Ustaw pole wpłaty na zero, żeby zobaczyć wynik dla swojego salda.
Czy utrzymywanie zadłużenia poprawia moją historię kredytową?
Nie. To uporczywy mit. Spłacanie w całości co miesiąc buduje tę samą historię terminowości i całkowicie omija odsetki.
Którą kartę spłacać najpierw?
Najdroższą procentowo — to kosztuje najmniej w sumie. Jeśli oprocentowanie jest zbliżone, spłacenie najmniejszego salda szybciej uwalnia jedną ratę.
Czy wypłata gotówki z karty jest objęta okresem bezodsetkowym?
Prawie nigdy. Odsetki naliczają się od dnia wypłaty, a do tego dochodzi prowizja. To najdroższy sposób korzystania z karty.