Calculadora de amortización de tarjeta

Tarjeta de crédito no es lo mismo que tarjeta revolving

La distinción es la clave de todo lo que sigue. Una tarjeta de crédito de pago aplazado a fin de mes carga todas las compras del periodo en un único recibo sin intereses: no es un préstamo. Una tarjeta revolving establece un límite que se reconstituye a medida que pagas, con una cuota mensual reducida y un tipo que suele multiplicar por varias veces el de un préstamo personal.

Si tu tarjeta liquida el total cada mes, nada de esto te afecta. Si tienes una cuota fija baja y un saldo que nunca parece bajar, todo esto te afecta.

Por qué la cuota mínima está diseñada para ser lenta

Suele ser un porcentaje pequeño del saldo pendiente, con un suelo fijo. Al ser un porcentaje, baja cuando baja el saldo, de modo que la cuota se encoge exactamente al ritmo que mantiene viva la deuda. A los tipos habituales de este producto, pagar solo el mínimo puede llevar más de una década y costar en intereses más que la compra original.

Compara los intereses del primer mes con la cuota mínima. Si están cerca, casi nada está amortizando capital.

Los tribunales han declarado usurarios muchos de estos contratos

Este es el punto que más gente desconoce y que más dinero ha devuelto. El Tribunal Supremo ha aplicado repetidamente la Ley de Represión de la Usura a tarjetas revolving, declarando nulos contratos cuya TAE se apartaba notablemente del tipo medio publicado por el Banco de España para ese mismo producto. La nulidad por usura obliga a devolver todo lo pagado por encima del capital dispuesto.

Existe además una norma específica que obliga a las entidades a informar con detalle sobre estos contratos, a facilitar ejemplos de amortización y a advertir cuando el pago aplazado prolongue la deuda de forma excesiva. Si tienes una tarjeta de este tipo desde hace años, comprobar la TAE contratada frente a la media del Banco de España de aquel momento es una revisión que puede tener consecuencias económicas reales.

Una cuota fija lo cambia todo

Pagar un importe fijo en lugar del mínimo — incluso el mismo importe del mínimo actual, pero mantenido constante — acorta drásticamente el plazo, porque la cuota completa sigue actuando sobre un saldo que baja en lugar de encogerse con él.

Reunificar deudas

Trasladar el saldo a un préstamo personal amortizable con un tipo mucho menor puede ser un verdadero borrón y cuenta nueva, siempre que después se cancele la línea revolving. Ojo, sin embargo: la reunificación alarga casi siempre el plazo, y una cuota menor durante más tiempo puede costar más en total incluso a un tipo inferior. Compara el coste total, no la cuota.