Calculadora de liquidação do cartão de crédito
O cartão de crédito é a dívida mais cara que a maioria das pessoas tem, e o pagamento mínimo está desenhado para a manter durante o máximo de tempo possível.
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Fórmula
O mínimo é uma armadilha estrutural
O pagamento mínimo é normalmente uma percentagem do saldo. Como é percentagem, desce à medida que a dívida desce, e o prazo estica quase indefinidamente.
Num saldo de 4 000 euros a 18% de TAN, pagar o mínimo leva mais de uma década e custa mais em juros do que o valor originalmente gasto. O mesmo saldo com um valor fixo de 200 euros por mês fica liquidado em cerca de dois anos.
A alteração é simples: fixe um valor e mantenha-o inalterado enquanto o saldo desce.
O período sem juros só existe se pagar tudo
Se liquidar o saldo integral na data de vencimento, as compras não vencem juros. Basta deixar uma parte por pagar para que o período de isenção deixe de se aplicar — e em muitos cartões passam a vencer juros também as compras novas, desde a data em que foram feitas.
Os levantamentos a dinheiro nunca têm período de isenção. Vencem juros desde o primeiro dia e têm comissão própria.
Cuidado com a modalidade de pagamento
Os cartões de crédito em Portugal permitem escolher entre pagamento a 100% na data de vencimento ou pagamento parcial em percentagem do saldo. Muitos são contratados por defeito na modalidade parcial, e o titular só descobre quando vê os juros no extrato.
Se usa o cartão apenas por conveniência e paga sempre tudo, mude a modalidade para 100%. Elimina o risco de esquecimento e a maioria dos juros.
A Central de Responsabilidades de Crédito vê tudo
Todos os créditos e os cartões utilizados são comunicados à CRC do Banco de Portugal, e os bancos consultam-na em qualquer pedido de financiamento. Um cartão com saldo em dívida reduz a capacidade de obter crédito à habitação.
Pode consultar o seu próprio mapa de responsabilidades gratuitamente no portal do Banco de Portugal. É a primeira coisa a fazer antes de pedir um crédito à habitação — a informação que o banco vai ver é a mesma.
Consolidar reduz a taxa, não a dívida
Transferir o saldo do cartão para um crédito pessoal com taxa mais baixa poupa dinheiro real. Só funciona se o cartão não voltar a encher. O passo que quase toda a gente salta é reduzir o plafond ou cancelar o cartão depois da consolidação.
Bola de neve ou avalanche
Com vários cartões, liquidar primeiro o de taxa mais alta custa menos no total. Liquidar primeiro o de saldo mais baixo dá uma vitória rápida e aumenta a probabilidade de concluir o plano. A diferença em euros costuma ser pequena; a diferença em taxa de conclusão não é.
Perguntas frequentes
Porque demora tanto a pagar o mínimo?
Porque o mínimo é uma percentagem do saldo e desce à medida que a dívida desce. Um valor fixo mensal reduz o prazo para uma fração.
Perco o período sem juros se não pagar tudo?
Sim. Deixando qualquer valor por pagar, o período de isenção deixa de se aplicar, em muitos cartões também às compras novas.
O meu cartão afeta o crédito à habitação?
Sim. Os cartões e o crédito utilizado são comunicados à Central de Responsabilidades de Crédito, que o banco consulta em qualquer pedido.
Vale a pena consolidar?
Sim, se a taxa descer significativamente e se reduzir o plafond do cartão ao mesmo tempo. Sem isso, o saldo volta a subir.