Calculateur de remboursement de dette
Indiquez ce que vous devez et ce que vous payez chaque mois. C’est le second chiffre qu’il vaut la peine de faire varier : ajouter même une somme modeste retire généralement des années, car chaque euro supplémentaire va directement au capital.
Vos données
Votre résultat
Formule
Pourquoi un versement supplémentaire fait autant
Les intérêts sont calculés sur le solde. La mensualité prévue couvre d’abord les intérêts du mois, et seul le reste réduit le capital. Un versement supplémentaire saute entièrement cette file d’attente : il va intégralement au capital et cesse de produire des intérêts pour toute la durée restante.
C’est pourquoi cent euros de plus par mois sur une dette coûteuse retirent souvent des années plutôt que des mois. L’économie se cumule en votre faveur.
Quand la mensualité est trop faible
Si la mensualité ne dépasse pas les intérêts qui courent, le solde augmente quelle que soit la durée pendant laquelle vous payez. Le calculateur le signale au lieu d’afficher un chiffre, car il n’y a pas de réponse à donner : la dette n’est pas remboursée du tout. La seule issue est de porter la mensualité au-dessus des intérêts mensuels.
Boule de neige ou avalanche
Avec plusieurs dettes, l’ordre arithmétiquement optimal est le taux le plus élevé d’abord — l’avalanche. Elle coûte toujours le moins en intérêts. La boule de neige, plus petit solde d’abord, coûte davantage mais solde des crédits plus tôt, et cette progression visible aide certains à tenir. La meilleure méthode est celle que vous menez à son terme.
Le crédit renouvelable passe en premier
Quelle que soit la méthode, une réserve d’argent adossée à une carte d’enseigne se traite avant tout le reste. Son TAEG se situe dans une catégorie à part, très au-dessus d’un crédit à la consommation classique, et la mensualité minimale est conçue pour maintenir la dette en vie. Un rachat de crédits qui transforme cette réserve en prêt amortissable est souvent la première décision utile — à condition de faire fermer la réserve ensuite, sans quoi elle se reconstitue.
Quand les dettes dépassent la capacité de remboursement
Si la somme des mensualités minimales excède ce que vous pouvez payer chaque mois, la bonne réponse n’est pas un nouveau calcul. La commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie gratuitement par toute personne de bonne foi dans l’incapacité de faire face à ses dettes non professionnelles ; le dépôt du dossier suspend les procédures d’exécution en cours. Y recourir tôt vaut presque toujours mieux que d’emprunter pour payer des intérêts.
Questions fréquentes
Faut-il rembourser ses dettes ou investir ?
Comparez le taux de la dette à un rendement réaliste après impôt. Un crédit à la consommation coûteux est très difficile à battre par un placement, le rembourser d’abord est donc généralement le meilleur choix. Pour une dette à taux faible, l’arbitrage est plus serré.
Rembourser par anticipation nuit-il à mon dossier bancaire ?
Non. Réduire son endettement améliore votre capacité d’emprunt future. Ce qui pèse réellement, ce sont les incidents de paiement et une éventuelle inscription au fichier des incidents de remboursement.
La banque affectera-t-elle mes versements au capital ?
Le plus souvent oui, mais pas toujours automatiquement. Certains établissements traitent un versement supplémentaire comme une avance sur la prochaine échéance, ce qui rapporte beaucoup moins. Demandez expressément une imputation sur le capital.
Que faire si je ne peux plus payer ?
Saisir la commission de surendettement de la Banque de France, gratuitement. Le dépôt du dossier suspend les procédures d’exécution, et il vaut mieux le faire tôt que d’emprunter pour payer des intérêts.