Buffertkalkylator
En buffert mäts i månaders utgifter, inte i ett jämnt kronbelopp. Fyll i vad du faktiskt måste spendera varje månad — bara det nödvändiga, inte hela budgeten — och hur många månaders täckning du vill ha.
Dina uppgifter
Ditt resultat
Formel
Hur mycket täckning du faktiskt behöver
Tre månader är det vanliga golvet, sex den vanliga rekommendationen. Rätt svar beror på hur snabbt du skulle kunna ersätta din inkomst. En tillsvidareanställd i en bransch med stadig efterfrågan, med en partner som också tjänar pengar, kan rimligen ligga i det lägre spannet. En egenföretagare, ensam försörjare eller någon i en bransch med långa rekryteringstider bör ha mer.
Räkna på nödvändiga utgifter snarare än på din normala konsumtion. I en verklig kris upphör det som inte måste betalas, och att dimensionera bufferten efter hela livsstilen gör målet större och mer avskräckande än det behöver vara.
A-kassa och inkomstförsäkring ändrar räkningen
Det här är den svenska detaljen som avgör mest. Arbetslöshetsersättning kräver medlemskap i en a-kassa och att du uppfyller arbetsvillkoret — är du inte med får du ingen inkomstrelaterad ersättning alls, bara ett lågt grundbelopp om ens det. Ersättningen är dessutom takad, så för många ligger den långt under den faktiska lönen. Många fackförbund har en inkomstförsäkring som fyller på ovanpå taket under en begränsad period.
Slutsatsen är praktisk: kontrollera om du är med i en a-kassa innan du bestämmer buffertens storlek. Är du det, och har inkomstförsäkring, kan tre månader räcka. Är du det inte, är sex månader ett golv snarare än ett mål — och medlemsavgiften i a-kassan är sannolikt det billigaste sättet att minska risken du kan köpa.
Var den ska ligga
Någonstans säkert och åtkomligt inom en dag eller två — ett sparkonto med insättningsgaranti är standardsvaret. Inte investerat i något som kan falla, eftersom kriser hänger ihop: uppsägningar samlas i lågkonjunkturer, vilket är precis när du skulle tvingas sälja med förlust.
Bygg den innan du optimerar något annat
Utan buffert hamnar en oväntad reparation på ett kreditkort eller ett snabblån, och räntan på det överstiger normalt vad du tjänade på att investera i stället. Bufferten är ingen investering; den är det som hindrar en dålig månad från att radera ett års framsteg.
Delvis framsteg räknas
Antalet täckta månader betyder mer än procentsatsen. Att gå från noll till en månads täckning tar bort mer risk än att gå från fem månader till sex.
Vanliga frågor
Ska jag bygga buffert eller betala av skulder först?
Oftast en liten buffert först — ofta en månads utgifter — sedan angripa dyra skulder, och därefter fylla på bufferten. Utan någon buffert alls hamnar nästa överraskning på krediten igen.
Räknas ett kreditkort som buffert?
Nej. Det förvandlar en kris till dyr skuld, och kreditgränser kan sänkas precis när läget försämras.
Ska bufferten växa med min inkomst?
Den ska växa med dina utgifter, vilket inte är samma sak. Om konsumtionen steg med löneökningen så steg också målet.
Hur påverkar a-kassan hur stor bufferten behöver vara?
Mycket. Utan medlemskap får du ingen inkomstrelaterad ersättning vid arbetslöshet, och ersättningen är dessutom takad. Är du inte med i en a-kassa bör bufferten vara större.