Bufferkalkulator

Regn på nødvendige utgifter, ikke på lønna

Tre måneders lønn og tre måneders utgifter er to helt ulike tall. Det du trenger, er husleie eller boliglån, felleskostnader, strøm, mat, forsikringer, barnehage og transport — ikke restaurantbesøk, ferier og abonnementer du kan si opp samme dag.

For de fleste husholdninger er nødvendige utgifter 60 til 75 prosent av utgiftene i en normalmåned. Det gjør bufferen mindre skremmende enn den først virker.

Dagpenger stopper på 6 G

Blir du arbeidsledig, gir dagpenger fra NAV rundt 62,4 prosent av tidligere inntekt — men bare av inntekt opp til seks ganger grunnbeløpet. Grunnbeløpet justeres hver mai. Alt du tjener over 6 G teller ikke med i det hele tatt.

Det betyr at dekningsgraden faller kraftig med inntekten. Tjener du rundt 6 G, får du drøyt 60 prosent. Tjener du det dobbelte, får du drøyt 30. Jo høyere lønn, jo større buffer trengs — stikk i strid med intuisjonen om at høytlønte klarer seg selv.

I tillegg er det ventetid før første utbetaling, og krav om at du har hatt tilstrekkelig arbeidsinntekt de siste årene. Er du fersk i arbeidslivet eller har vært selvstendig, kan du falle utenfor helt.

Sykepenger har samme tak

Arbeidsgiver betaler full lønn de første 16 dagene, deretter overtar NAV — også her med tak på 6 G. Mange tariffavtaler og arbeidsgivere dekker differansen opp til full lønn, men ikke alle, og ikke alltid i hele sykepengeperioden. Det er verdt å sjekke hva som faktisk står i din avtale før du trenger å vite det.

Selvstendig næringsdrivende trenger mer

Som selvstendig får du sykepenger først fra 17. dag og med bare 80 prosent av inntektsgrunnlaget opp til 6 G, med mindre du har kjøpt tilleggsforsikring hos NAV. Du har heller ikke rett til dagpenger ved opphør på samme måte som ansatte. Seks til tolv måneders buffer er ikke overdrevet i den situasjonen.

Hvor pengene bør stå

På en høyrentekonto med umiddelbar tilgang, i en annen bank enn den du bruker til daglig. Ikke i fond — en buffer du må selge med tap akkurat når du trenger den, har ikke gjort jobben sin. Ikke på BSU heller, siden uttak til annet enn bolig utløser tilbakebetaling av skattefradragene.

Innskudd er sikret gjennom Bankenes sikringsfond med to millioner kroner per innskyter per bank. For en bufferkonto er det aldri et tema, men det er greit å vite at grensen er per bank.