Calculadora de jubilación
La pregunta útil no es cuánto tendrás. Es si eso sostiene la vida que quieres. La calculadora compara ambas cosas: lo que vas camino de acumular frente a lo que haría falta para retirar tus ingresos deseados de forma sostenible.
Sus datos
Su resultado
Fórmula
Por qué el objetivo se mueve
Dos mil euros al mes suena concreto, pero si te jubilas dentro de treinta años, dos mil euros de hoy serán una cifra nominal bastante mayor entonces. La calculadora actualiza tus ingresos deseados al año de jubilación antes de calcular el capital necesario. Saltarse ese paso es la forma más común en que las proyecciones de jubilación se halagan a sí mismas.
La tasa de retirada
El cuatro por ciento es el punto de partida convencional, procedente de estudios que indican que retirar el cuatro por ciento del capital inicial, actualizado cada año por la inflación, sobrevivió históricamente a una jubilación de treinta años en la mayoría de los casos. Es una regla empírica basada en datos pasados, no una ley. Una jubilación más larga, valoraciones altas al inicio o una cartera más conservadora aconsejan una tasa menor.
La pensión pública es la base, no el total
El sistema español es de reparto y la pensión de jubilación se calcula sobre la base reguladora, que resulta del promedio de las bases de cotización de un periodo largo de la vida laboral, y sobre el número de años cotizados. Alcanzar el cien por cien de la base reguladora exige un número elevado de años de cotización, y la edad ordinaria de jubilación depende precisamente de cuántos años hayas cotizado.
Esto significa que la pensión no es un capital sino una renta vitalicia, revalorizada por ley conforme al IPC. La calculadora mide lo que tu ahorro personal debe cubrir además de eso. No lo estimes a ojo: la Seguridad Social permite consultar tu vida laboral y simular la pensión futura en su sede electrónica. Consúltalo primero, réstalo de tu objetivo de ingresos y aplica el cálculo al resto.
Jubilarse antes tiene un coste permanente
La jubilación anticipada aplica coeficientes reductores que disminuyen la pensión de forma definitiva, no temporal, y su magnitud depende de los meses de adelanto y de los años cotizados. En sentido contrario, demorar la jubilación más allá de la edad ordinaria genera incentivos, ya sea como porcentaje adicional o como pago único.
Conviene también revisar la vida laboral con antelación: lagunas de cotización, periodos de estudios o trabajo en el extranjero se regularizan mucho mejor con años de margen que en el último momento. Existe además la posibilidad de suscribir un convenio especial con la Seguridad Social para seguir cotizando en periodos sin actividad.
Lo que la calculadora deja fuera deliberadamente
La pensión pública, un plan de pensiones de empleo, fondos de inversión, un inmueble en alquiler, una herencia o la venta de una vivienda. Cada uno reduce el capital necesario, a veces mucho. Trata la cifra requerida como lo que tu propio ahorro debe financiar.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto necesito para jubilarme?
Un atajo habitual son veinticinco veces el gasto anual, la inversa de la regla del cuatro por ciento. Resta antes la pensión pública estimada, que cubre buena parte de la necesidad.
¿Dónde consulto mi pensión futura?
En la sede electrónica de la Seguridad Social, que permite consultar la vida laboral y simular la pensión. Es un punto de partida mucho mejor que una suposición.
¿Qué pasa si me jubilo antes de tiempo?
Se aplican coeficientes reductores que disminuyen la pensión de forma definitiva. La reducción depende de los meses de adelanto y de los años cotizados.
¿Debo contar mi vivienda habitual?
Solo si realmente piensas venderla y vivir de lo obtenido. El valor de una vivienda que sigues ocupando no genera ingresos de jubilación.