Kalkulator emerytalny
Użyteczne pytanie nie brzmi, ile będziesz mieć. Brzmi: czy to wystarczy na życie, którego chcesz. Kalkulator porównuje te dwie rzeczy: ile jesteś na drodze zgromadzić i ile potrzebowałbyś, żeby trwale wypłacać oczekiwany dochód.
Twoje dane
Twój wynik
Wzór
Dlaczego cel się przesuwa
Sześć tysięcy miesięcznie brzmi konkretnie, ale jeśli przechodzisz na emeryturę za trzydzieści lat, sześć tysięcy dzisiejszych pieniędzy to wtedy znacznie większa kwota nominalna. Kalkulator waloryzuje oczekiwany dochód do roku przejścia, zanim policzy potrzebne saldo. Pominięcie tego kroku to najczęstszy sposób, w jaki prognozy emerytalne same sobie schlebiają.
Stopa wypłat
Cztery procent to konwencjonalny punkt wyjścia, z badań sugerujących, że wypłacanie czterech procent salda początkowego, waloryzowane co roku o inflację, historycznie przetrwało trzydziestoletnią emeryturę w większości przypadków. To reguła kciuka z danych historycznych, a nie prawo. Dłuższa emerytura, wysokie wyceny na starcie albo ostrożniejszy portfel przemawiają za niższą stopą; elastyczność wydatków — za tym, że zniesiesz wyższą.
Co mówi luka
Luka to nie wyrok. Są cztery dźwignie i warto zobaczyć, która przesuwa twoją liczbę najmocniej: wpłacać więcej, pracować dłużej, wydawać mniej na emeryturze albo zaakceptować większe ryzyko dla wyższej oczekiwanej stopy zwrotu. W większości realistycznych przypadków praca o dwa czy trzy lata dłużej daje więcej niż jakakolwiek prawdopodobna poprawa stopy zwrotu, bo jednocześnie dokłada wpłaty i usuwa lata wypłat.
Emerytura z ZUS to punkt wyjścia, nie całość
Powszechny wiek emerytalny wynosi w Polsce 60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn, a wysokość świadczenia to zgromadzony kapitał podzielony przez statystyczne dalsze trwanie życia w miesiącach. Ponieważ kobiety kończą pracę wcześniej i żyją dłużej, ten sam kapitał daje im wyraźnie niższą emeryturę — to arytmetyka systemu, nie jego wada w wykonaniu. Prognozy stopy zastąpienia, czyli relacji pierwszej emerytury do ostatniej pensji, wskazują na jej dalszy spadek w kolejnych dekadach. Sprawdź swoją prognozę w Platformie Usług Elektronicznych ZUS, odejmij ją od celu i policz, ile musi pokryć twoja własna część.
Co ten kalkulator świadomie pomija
Emeryturę z ZUS, środki w PPK i OFE, dochód z pracy dorywczej, spadek albo sprzedaż mieszkania. Każde z tego obniża potrzebne saldo, czasem znacznie. Traktuj kwotę wymaganą jako to, co muszą pokryć twoje własne oszczędności, i odejmij od celu pozostałe pewne źródła dochodu.
Często zadawane pytania
Ile potrzebuję, żeby przejść na emeryturę?
Popularny skrót to dwudziestopięciokrotność rocznych wydatków, czyli odwrotność reguły czterech procent. Najpierw odejmij prognozowaną emeryturę z ZUS, bo ona pokrywa część potrzeby bezpośrednio.
Czy reguła czterech procent nadal działa?
Pozostaje rozsądnym punktem wyjścia i jest szeroko dyskutowana. Krytycy wskazują na niższe oczekiwane stopy zwrotu i dłuższe emerytury; obrońcy przypominają, że wyprowadzono ją z historycznie trudnych okresów. Wiele osób planuje bliżej trzech i pół procenta i zachowuje elastyczność.
A jeśli chcę przestać pracować wcześniej?
Wcześniejsze zakończenie pracy jest trudniejsze z obu stron: mniej lat wpłat i więcej lat wypłat. Dłuższy horyzont przemawia też za niższą stopą wypłat, co podnosi potrzebne saldo. Obniż tu wiek przejścia i zobacz, jak rośnie wymagana kwota.
Czy wliczać mieszkanie?
Tylko jeśli naprawdę zamierzasz je sprzedać i żyć z uzyskanych pieniędzy. Wartość mieszkania, w którym planujesz mieszkać dalej, nie generuje dochodu emerytalnego.