Pensioencalculator
De nuttige vraag is niet wat je saldo wordt. Het is of dat saldo het leven draagt dat je wilt. Hier worden die twee vergeleken: wat je op koers ligt te hebben, tegenover wat je nodig zou hebben om je gewenste inkomen duurzaam op te nemen.
Uw gegevens
Uw resultaat
Formule
Waarom het doel meebeweegt
Zestigduizend per jaar klinkt concreet, maar ga je over dertig jaar met pensioen, dan is zestigduizend van vandaag tegen die tijd een veel groter nominaal bedrag. De calculator indexeert je gewenste inkomen naar het pensioenjaar voordat ze het benodigde saldo berekent. Die stap overslaan is de meest voorkomende manier waarop pensioenprojecties zichzelf vleien.
Het opnamepercentage
Vier procent is het conventionele uitgangspunt, uit onderzoek dat suggereert dat vier procent van het startsaldo opnemen, jaarlijks gecorrigeerd voor inflatie, in de meeste gevallen een pensioen van dertig jaar overleefde. Het is een vuistregel uit historische data, geen wet. Een langer pensioen, hogere waarderingen bij aanvang of een behoudender verdeling pleiten alle voor een lager percentage; flexibiliteit in je uitgaven pleit ervoor dat je een hoger kunt verdragen.
Wat een tekort je vertelt
Een gat is geen vonnis. Er zijn vier knoppen, en het loont te zien welke jouw getal het meest beweegt: meer inleggen, langer doorwerken, minder uitgeven in je pensioen, of meer risico accepteren voor een hoger verwacht rendement. In de meeste realistische gevallen doet twee of drie jaar langer doorwerken meer dan elke plausibele rendementsverbetering, omdat het tegelijk inleg toevoegt en opnamejaren wegneemt.
Wat hier bewust buiten blijft
AOW of een staatspensioen, een pensioenregeling met vaste uitkering via je werkgever, deeltijdinkomen, een erfenis, of het verzilveren van overwaarde. Elk daarvan verlaagt het saldo dat je nodig hebt, soms fors. Behandel het benodigde cijfer als het bedrag dat je eigen opbouw moet dekken, en trek andere betrouwbare inkomstenbronnen van het doel af.
Veelgestelde vragen
Hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan?
Een gangbare vuistregel is vijfentwintig keer je gewenste jaaruitgaven, het omgekeerde van de vierprocentregel. Trek eerst AOW en pensioenuitkeringen af, want die dekken al een deel van de behoefte.
Geldt de vierprocentregel nog?
Ze blijft een redelijk uitgangspunt en wordt breed bediscussieerd. Critici wijzen op lagere verwachte rendementen en langere pensioenen; verdedigers merken op dat ze uit historisch moeilijke periodes is afgeleid. Veel mensen plannen dichter bij drieënhalf procent en blijven flexibel.
En als ik eerder wil stoppen?
Vervroegd stoppen is aan beide kanten zwaarder: minder jaren inleggen en meer jaren opnemen. Een langere horizon pleit bovendien voor een lager opnamepercentage, wat het benodigde saldo verhoogt. Zet de pensioenleeftijd hier omlaag en kijk hoe het benodigde bedrag klimt.
Moet ik mijn huis meetellen?
Alleen als je het werkelijk van plan bent te verkopen en van de opbrengst te leven. Overwaarde in een huis waarin je blijft wonen levert geen pensioeninkomen op.