Pensioenopbouw-calculator

Van uitkering naar premie

Met de Wet toekomst pensioenen stappen alle regelingen over naar een premieovereenkomst: er wordt een percentage van je salaris ingelegd en wat je krijgt hangt af van het behaalde rendement. De belofte van een gegarandeerd bedrag verdwijnt.

De overgang loopt en moet uiterlijk begin 2028 zijn afgerond. Je pensioenfonds informeert je over het moment van invaren en over wat het voor jouw opgebouwde aanspraken betekent.

Praktisch gevolg: het risico verschuift naar de deelnemer. Dat is geen ramp — het oude stelsel bood ook geen echte garantie, gezien de jaren zonder indexatie — maar het maakt uit dat je nu weet welke inleg er staat en hoe die belegd wordt.

De franchise verklaart het lage bedrag

Over het eerste deel van je salaris, de AOW-franchise, bouw je geen aanvullend pensioen op, omdat de AOW dat deel al afdekt. De premie wordt berekend over wat daarboven komt: de premiegrondslag.

Voor deeltijders en lagere inkomens betekent dit dat een groot deel van het salaris buiten de opbouw valt. Bij een salaris net boven de franchise is de opbouw minimaal, terwijl het premiepercentage indrukwekkend klinkt.

Niet iedereen bouwt op

Er is geen algemene wettelijke plicht voor werkgevers om pensioen aan te bieden. In veel sectoren is aansluiting bij een bedrijfstakpensioenfonds verplicht gesteld, maar daarbuiten — en zeker voor zzp'ers — is er niets.

Werk je bij een werkgever zonder regeling, dan is dat een reden om over je salaris opnieuw te onderhandelen óf zelf een lijfrente op te bouwen met de jaarruimte die daardoor ontstaat.

Kijk naar je beleggingsprofiel

In een premieregeling wordt belegd volgens een lifecycle die het risico afbouwt naarmate je ouder wordt. Ben je onder de vijftig, dan is een hoge aandelenweging meestal juist: de horizon is lang genoeg om schommelingen op te vangen.

Veel deelnemers hebben nooit een keuze gemaakt en zitten in een defensief standaardprofiel. Dat kost over dertig jaar substantieel rendement.

Pensioen meenemen bij een nieuwe baan

Je hebt recht op waardeoverdracht naar de regeling van je nieuwe werkgever. Of dat verstandig is hangt af van de kosten en voorwaarden van beide regelingen; kleine pensioenen worden tegenwoordig automatisch overgedragen.

Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je alles bij elkaar, inclusief AOW. De meeste mensen hebben er nooit gekeken, en het is de eerste concrete stap voordat je iets uitrekent.

Vergelijk het als salaris

Twee banen met hetzelfde brutosalaris kunnen duizenden euro's per jaar verschillen in pensioeninleg. Vraag naar het premiepercentage en naar de eigen bijdrage van de werknemer — die kan flink oplopen. Het staat in het pensioenreglement en het is onderdeel van je beloning, ook al zie je het niet op je loonstrook.