Tjänstepensionskalkylator
Arbetsgivarens inbetalning är den del som förtjänar uppmärksamhet. Det är en omedelbar avkastning på din egen insats som ingen investering kan matcha, och att inte ta emot den är att tacka nej till lön.
Dina uppgifter
Ditt resultat
Formel
Ta emot hela inbetalningen först
En matchning på femtio procent är en omedelbar femtioprocentig avkastning på den matchade delen, innan marknaden gjort någonting alls. Ingenting annat i privatekonomin erbjuder det tillförlitligt. Om du sätter in mindre än matchningstaket tackar du nej till en del av din ersättning.
Så fungerar det i Sverige: tjänstepensionen
Här ser upplägget lite annorlunda ut. En arbetsgivare med kollektivavtal betalar in till tjänstepensionen oavsett vad du själv gör — typiskt 4,5 procent av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp och en väsentligt högre andel, omkring 30 procent, på lönedelar över det taket. Du behöver alltså inte matcha för att få den. Vad du väljer är i stället hur pengarna placeras och om du växlar lön mot ytterligare inbetalning.
Den stora frågan i Sverige är i stället en helt annan: har din arbetsgivare kollektivavtal eller ett likvärdigt pensionsavtal alls? Utan det kan inbetalningen vara noll. Två jobb med samma månadslön kan skilja flera tusen kronor i månaden i verklig ersättning enbart på den punkten, och det syns inte i något lönebesked. Det är den enskilt viktigaste frågan att ställa vid en anställningsintervju efter lönen — och den ställs nästan aldrig.
Avgifter och val avgör mycket
Eftersom inbetalningen sker automatiskt är det placeringen och avgifterna du styr över. En traditionell försäkring med hög avgift och en billig indexfond kan skilja åtskilliga hundratusen kronor över ett arbetsliv på exakt samma inbetalningar. Gamla tjänstepensioner från tidigare arbetsgivare ligger ofta kvar i dyra lösningar — att samla ihop dem och se över avgifterna är en av få åtgärder med stor effekt och engångsarbete.
Löneväxling
Att växla bruttolön mot extra pensionsinbetalning kan löna sig om din lön ligger över brytpunkten för statlig inkomstskatt, eftersom du undviker den skatten nu och normalt beskattas lägre som pensionär. Under brytpunkten är det oftast inte lönsamt, och löneväxling kan dessutom sänka underlaget för sjukpenning, föräldrapenning och allmän pension om lönen efter växling hamnar under taket. Räkna på det innan du tackar ja.
Uttagsregler
Tjänstepension kan normalt börja tas ut från 55 års ålder, och den betalas ut som en pension, inte som en klumpsumma. Hur länge utbetalningen ska pågå är ett val du gör — fem år ger höga belopp under kort tid, livsvarigt ger trygghet men lägre månadsbelopp. Det valet är ofta oåterkalleligt när det väl gjorts.
Vanliga frågor
Vad betyder en matchning på 50% upp till 6%?
Arbetsgivaren lägger till femtio öre för varje krona du sätter in, men bara på insättningar upp till sex procent av lönen. I svensk tjänstepension betalar arbetsgivaren normalt in oavsett vad du själv gör.
Hur mycket bör gå till pensionen?
Har du kollektivavtalad tjänstepension täcker den en betydande del. Ett ofta citerat mål är totalt omkring femton procent av inkomsten till pensionen, arbetsgivarens inbetalning inräknad.
Vad händer med tjänstepensionen när jag byter jobb?
Det du tjänat in är ditt och ligger kvar hos den valda förvaltaren. Nya inbetalningar sker hos den nya arbetsgivaren. Gamla pensioner ligger ofta i dyra lösningar, så det är värt att se över avgifterna.
Har alla arbetsgivare tjänstepension?
Nej. Utan kollektivavtal eller ett eget pensionsavtal kan inbetalningen vara noll, vilket motsvarar flera tusen kronor i månaden i utebliven ersättning. Fråga alltid om det innan du tackar ja till ett jobb.