Calculadora plan de empleo
La aportación de la empresa es lo que merece atención. Es una rentabilidad inmediata sobre tu propia aportación que ninguna inversión iguala, y aportar por debajo del límite significa dejarla sin recoger.
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Fórmula
Recoge primero toda la aportación de la empresa
Una aportación empresarial del cincuenta por ciento es una rentabilidad inmediata del cincuenta por ciento sobre la parte aportada, antes de que el mercado haga nada. Nada más en las finanzas personales ofrece eso de forma fiable. Si aportas menos que el límite, estás rechazando parte de tu retribución.
En España la ventaja fiscal se ha trasladado al plan de empleo
Este es el cambio más relevante de los últimos años y explica por qué el producto individual ha perdido interés. El límite de aportación con derecho a reducción en la base imponible de los planes individuales se rebajó drásticamente, hasta una cifra modesta al año. En cambio, los planes de pensiones de empleo — los promovidos por la empresa — permiten un límite adicional considerablemente mayor.
La consecuencia práctica es clara: si tu empresa tiene plan de empleo, ahí está la mayor parte del espacio fiscal disponible para ahorro de jubilación. Si no lo tiene, tu margen de deducción es reducido y probablemente tenga más sentido ahorrar en fondos de inversión, que no dan deducción pero tributan en la base del ahorro y no en la general.
La pregunta que casi nadie hace en una entrevista
Como el plan de empleo depende enteramente de la empresa, la diferencia entre dos ofertas con el mismo salario bruto puede ser considerable. Existen además planes de empleo de promoción pública y planes sectoriales negociados en convenio, que han ampliado el acceso a empresas pequeñas. Preguntar si la empresa tiene plan de pensiones de empleo, y con qué aportación, es una pregunta económicamente relevante que rara vez se plantea.
Cuándo se puede recuperar el dinero
Los planes de pensiones están bloqueados hasta la jubilación, pero existen supuestos de liquidez: desempleo de larga duración, incapacidad, dependencia, enfermedad grave y fallecimiento. Hay además un supuesto propio del sistema español — las aportaciones con más de diez años de antigüedad pueden rescatarse sin causa justificada. Esto convierte el plan en un producto menos rígido de lo que se suele creer, aunque sigue sin ser un lugar para dinero que puedas necesitar.
Las comisiones están limitadas, pero conviene revisarlas
La normativa establece topes máximos a las comisiones de gestión y depósito de los planes de pensiones, con límites más bajos para los planes de empleo que para los individuales. Aun así, dentro de esos topes hay diferencias notables, y sobre veinte o treinta años esas diferencias se traducen en decenas de miles de euros con las mismas aportaciones.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa una aportación del 50 % hasta el 6 %?
La empresa añade cincuenta céntimos por cada euro que aportas, pero solo sobre aportaciones de hasta el seis por ciento del salario. Aportar ese seis por ciento capta toda la aportación empresarial.
¿Cuánto puedo aportar a un plan de pensiones?
El límite con derecho a reducción en planes individuales es reducido, mientras que los planes de empleo permiten un límite adicional bastante mayor. Comprueba las cifras vigentes del ejercicio.
¿Y si mi empresa no tiene plan de pensiones?
Tu margen de deducción es pequeño, así que a menudo tiene más sentido ahorrar en fondos de inversión: no dan deducción pero tributan en la base del ahorro y permiten traspasos sin tributar.
¿Puedo recuperar el dinero antes de jubilarme?
Solo en supuestos tasados —desempleo de larga duración, incapacidad, enfermedad grave— y además las aportaciones con más de diez años de antigüedad pueden rescatarse sin causa justificada.