Innskuddspensjonskalkulator
Innskuddspensjon er den norske motparten til det amerikanerne kaller 401(k): arbeidsgiver setter av en prosentandel av lønnen din i et fond du selv kan velge. Forskjellen mellom minimumssatsen og maksimalsatsen er blant de største enkeltforskjellene mellom to jobbtilbud — og den blir sjelden nevnt i intervjuet.
Dine tall
Ditt resultat
Formel
Obligatorisk tjenestepensjon er et minimum, ikke en norm
Alle arbeidsgivere over en viss størrelse må ha obligatorisk tjenestepensjon og sette av minst 2 prosent av lønnen, fra første krone og opp til 12 ganger grunnbeløpet.
Taket er langt høyere: arbeidsgiver kan sette av inntil 7 prosent av lønn opp til 12 G, pluss ytterligere 18,1 prosent av lønn mellom 7,1 og 12 G. Den ekstra satsen på toppen finnes nettopp fordi folketrygden ikke gir opptjening over 7,1 G.
På en lønn på 800 000 kroner er forskjellen mellom 2 og 7 prosent 40 000 kroner i året. Over tretti år med avkastning er det flere millioner. Det er reell lønn, og det er verdt å spørre om det.
Egen pensjonskonto samler det du har spredt
Siden 2021 samles innskuddspensjon fra nåværende og tidligere arbeidsgivere automatisk på din egen pensjonskonto. Du kan flytte kontoen til en leverandør du velger selv, og du velger fondsprofil.
Gebyrforskjellene mellom leverandørene er betydelige, og fordi arbeidsgiver betaler forvaltningen så lenge du er ansatt, er det verdt å regne begge veier før man flytter. Men det viktigste er at pengene ikke lenger blir liggende glemt hos en leverandør du sluttet å ha noe med å gjøre for femten år siden.
Aksjeandelen bør følge alderen din
De fleste leverandører har en standardprofil som trapper ned aksjeandelen jo nærmere pensjonsalder du kommer. Er du under 50, er en høy aksjeandel som regel riktig: horisonten er lang nok til at svingninger jevner seg ut, og alternativet er å binde pengene i renter i tjue år.
Sjekk hvilken profil du faktisk står i. Mange har aldri gjort et valg og ligger i en forsiktig standardprofil som koster dem betydelig avkastning over tid.
Pensjonskapitalbeviset fra gamle jobber
Slutter du i en jobb, blir det du har tjent opp til et pensjonskapitalbevis. Fra 2021 flyttes disse automatisk til egen pensjonskonto, men beviser fra ytelsespensjon og enkelte eldre ordninger følger ikke automatisk med. Sjekk Norsk Pensjon for å se om du har noe liggende.
Uttaket er bundet til pensjonsalder
Innskuddspensjon kan tidligst tas ut fra 62 år og skal utbetales over minst ti år, og minst til du fyller 77. Den beskattes som pensjonsinntekt, som har lavere trygdeavgift enn lønn, men følger ellers de vanlige skattereglene.
Spør om satsen når du forhandler
To tilbud med samme lønn kan skille flere titusen kroner i året i reell verdi. Spørsmålet «hvilken pensjonssats har dere?» hører hjemme i samme samtale som lønnen, og svaret er lett å sjekke — det står i personalhåndboken eller pensjonsavtalen.
Ofte stilte spørsmål
Hva er minimum og maksimum i innskuddspensjon?
Minimum 2 prosent av lønn fra første krone opp til 12 G. Maksimum 7 prosent opp til 12 G, pluss 18,1 prosent av lønn mellom 7,1 og 12 G.
Hva er egen pensjonskonto?
En konto som automatisk samler innskuddspensjon fra nåværende og tidligere arbeidsgivere. Du kan velge leverandør og fondsprofil selv.
Bør jeg ha høy aksjeandel?
Under 50 år som regel ja — horisonten er lang nok til at svingninger jevner seg ut. Mange ligger i en forsiktig standardprofil de aldri har valgt.
Når kan jeg ta ut pensjonen?
Tidligst fra 62 år, med utbetaling over minst ti år og minst til fylte 77.