Pensionskalkylator

Varför målet flyttar sig

Tjugofemtusen i månaden låter konkret, men går du i pension om trettio år är tjugofemtusen i dagens pengar ett betydligt större nominellt belopp då. Kalkylatorn räknar upp din önskade inkomst till pensionsåret innan den räknar ut vilket kapital som krävs. Att hoppa över det steget är det vanligaste sättet som pensionsprognoser smickrar sig själva.

Uttagstakten

Fyra procent är den konventionella utgångspunkten, från forskning som antyder att uttag av fyra procent av startkapitalet, uppräknat med inflationen varje år, historiskt klarade en trettioårig pension i de flesta fall. Det är en tumregel från historiska data, inte en lag. En längre pension, höga värderingar vid start eller en försiktigare portfölj talar alla för en lägre takt; flexibilitet i utgifterna talar för att du klarar en högre.

Vad gapet säger dig

Ett gap är ingen dom. Det finns fyra reglage, och det är värt att se vilket som flyttar din siffra mest: spara mer, arbeta längre, göra av med mindre som pensionär, eller acceptera mer risk för högre förväntad avkastning. I de flesta realistiska fall gör två eller tre extra arbetsår mer än någon rimlig förbättring av avkastningen, eftersom det både lägger till insättningar och tar bort uttagsår.

Den allmänna pensionen är en bas, inte hela svaret

Den svenska pensionen består av tre delar som är lätta att blanda ihop. Den allmänna pensionen kommer från staten och bygger på hela din livsinkomst upp till ett tak — inkomster över taket ger ingen ytterligare allmän pension alls. Tjänstepensionen kommer från arbetsgivaren och är för många den del som faktiskt avgör nivån, särskilt för dig som tjänar över taket. Det egna sparandet är det tredje.

Ta inte gissningar om det här: logga in på minPension och läs prognosen. Där ser du allmän pension och tjänstepension samlat, och först då vet du hur stort det gap är som ditt eget sparande måste täcka. Notera också att den svenska riktåldern för pension stiger i takt med medellivslängden, så det år du kan ta ut full pension ligger sannolikt senare än det år dina föräldrar gjorde det.

Att ta ut tidigt sänker beloppet permanent

Den allmänna pensionen räknas om utifrån hur många år den ska räcka. Tar du ut den tidigare blir varje utbetalning lägre — inte tillfälligt, utan för resten av livet. Att fortsätta arbeta några år har omvänd effekt åt båda hållen: du lägger till pensionsrätt samtidigt som utbetalningen ska fördelas över färre år.