Rentenrechner
Die nützliche Frage ist nicht, wie hoch Ihr Guthaben sein wird. Sie lautet, ob dieses Guthaben das Leben trägt, das Sie wollen. Hier werden beide verglichen: worauf Sie zusteuern gegen das, was Sie bräuchten, um Ihr gewünschtes Einkommen dauerhaft zu entnehmen.
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Formel
Warum sich das Ziel bewegt
60.000 im Jahr klingen konkret, aber wenn Sie in dreißig Jahren in Rente gehen, sind 60.000 heutigen Geldes bis dahin ein deutlich größerer nominaler Betrag. Der Rechner rechnet Ihr gewünschtes Einkommen auf das Rentenjahr hoch, bevor er das nötige Guthaben bestimmt. Diesen Schritt zu überspringen ist der häufigste Weg, auf dem Rentenprognosen sich selbst schmeicheln.
Die Entnahmerate
Vier Prozent sind der konventionelle Ausgangspunkt, aus Untersuchungen, wonach eine Entnahme von vier Prozent des Anfangsguthabens, jährlich um die Inflation angepasst, historisch in den meisten Fällen dreißig Rentenjahre überstanden hat. Es ist eine Faustregel aus historischen Daten, kein Naturgesetz. Längere Rentenphasen, schwächere Ausgangsbewertungen oder eine vorsichtigere Aufteilung sprechen für eine niedrigere Rate; Flexibilität bei den Ausgaben spricht dafür, dass Sie eine höhere vertragen.
Was die Lücke Ihnen sagt
Eine Lücke ist kein Urteil. Es gibt vier Hebel, und es lohnt sich zu sehen, welcher Ihre Zahl am stärksten bewegt: mehr einzahlen, länger arbeiten, im Ruhestand weniger ausgeben, oder für eine höhere erwartete Rendite mehr Risiko akzeptieren. In den meisten realistischen Fällen bewirken zwei oder drei zusätzliche Arbeitsjahre mehr als jede plausible Renditeverbesserung — weil sie zugleich Einzahlungen hinzufügen und Entnahmejahre streichen.
Was bewusst ausgelassen ist
Gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge mit garantierter Leistung, Teilzeiteinkommen, Erbschaften oder der Verkauf einer Immobilie. Jedes davon senkt das Guthaben, das Sie selbst aufbringen müssen, teils erheblich. Betrachten Sie den benötigten Betrag als das, was Ihre eigenen Ersparnisse decken müssen, und ziehen Sie andere verlässliche Einkommensquellen vom Ziel ab.
Häufige Fragen
Wie viel brauche ich für die Rente?
Eine verbreitete Kurzformel ist das Fünfundzwanzigfache Ihrer gewünschten Jahresausgaben, was der Kehrwert der Vier-Prozent-Regel ist. Ziehen Sie gesetzliche und betriebliche Renten zuerst ab, da sie einen Teil des Bedarfs direkt decken.
Gilt die 4-Prozent-Regel noch?
Sie bleibt ein vernünftiger Ausgangspunkt und wird breit diskutiert. Kritiker verweisen auf niedrigere erwartete Renditen und längere Rentenphasen; Befürworter darauf, dass sie aus historisch schwierigen Perioden abgeleitet wurde. Viele planen heute näher an dreieinhalb Prozent und bleiben flexibel.
Was, wenn ich früher in Rente will?
Frühe Rente ist von beiden Seiten schwieriger: weniger Einzahlungsjahre und mehr Entnahmejahre. Ein längerer Horizont spricht zudem für eine niedrigere Entnahmerate, was das nötige Guthaben erhöht.
Soll ich meine Immobilie mitrechnen?
Nur wenn Sie sie tatsächlich verkaufen und vom Erlös leben wollen. Eigenkapital in einer selbst bewohnten Immobilie erzeugt kein Renteneinkommen.