Beleggingsgroeicalculator
De meeste beleggingscalculators geven je een groot nominaal getal en houden daar op. Deze toont ook wat dat getal waard is in geld van vandaag, want dertig jaar inflatie verandert het antwoord veel meer dan de meeste mensen verwachten.
Uw gegevens
Uw resultaat
Formule
Lees het reële cijfer, niet het grote
Een projectie van een miljoen over dertig jaar klinkt als zekerheid. Bij tweeënhalf procent inflatie koopt dat ruwweg wat vierhonderdtachtigduizend vandaag koopt. Geen van beide getallen is fout, maar slechts één ervan vertelt hoe je werkelijk gaat leven.
Zie je ergens een langetermijnprojectie — van een calculator, een adviseur of een pensioenoverzicht — dan is de eerste vraag die de moeite waard is of ze nominaal of reëel is.
De rendementsaanname doet het meeste werk
Verander het rendement met twee procentpunt en kijk hoe de uitkomst verspringt. Die gevoeligheid is de eerlijke reden om precies ogende projecties te wantrouwen: de uitkomst is veel stelliger dan de invoer verdient.
Een gespreide aandelenportefeuille heeft historisch ergens rond zeven procent per jaar na inflatie opgeleverd over zeer lange periodes, maar met enorme verschillen tussen decennia, en rendementen uit het verleden zeggen iets over de bandbreedte van uitkomsten, niet over één bepaalde.
De volgorde telt, niet alleen het gemiddelde
Deze calculator gaat uit van een gelijkmatig jaarrendement. De werkelijkheid levert hetzelfde gemiddelde via een grillig pad, en wanneer de slechte jaren komen, maakt uit. Zwakke rendementen vroeg, terwijl het saldo klein is, deuken de uitkomst nauwelijks; dezelfde rendementen vlak voordat je begint op te nemen, kunnen ernstig zijn. Dat risico is in geen enkele projectie met één getal zichtbaar.
De inleg is wat jij beheerst
Het rendement kun je niet kiezen. De inleg en het aantal jaren wel. Verhoog het maandbedrag eens met honderd en zet dat af tegen een procentpunt beter rendement — over een lange horizon zijn ze vaak vergelijkbaar, en slechts één ervan ligt werkelijk in jouw hand.
Veelgestelde vragen
Welk rendement moet ik aannemen?
Veel mensen rekenen met zes tot acht procent nominaal voor een gespreide aandelenportefeuille over lange horizonnen. Verlaag dat bij een obligatiezware verdeling, en bedenk dat de gerealiseerde uitkomst over een willekeurige periode van twintig jaar sterk heeft gevarieerd.
Zijn de kosten hierin meegenomen?
Nee. Trek je verwachte fondskosten van het rendement af voordat je het invult. Een jaarlijkse kostenpost van één procent werkt tegen je in precies zoals rendement voor je werkt, en over decennia haalt ze een fors deel van het eindsaldo weg.
Is belasting meegenomen?
Nee. In Nederland betaal je vermogensrendementsheffing over je box 3-vermogen, wat het effectieve rendement verlaagt. Trek dat er zelf van af of behandel de uitkomst als een bovengrens.
Is maandelijks inleggen beter dan een bedrag ineens?
Historisch heeft een bedrag ineens direct beleggen vaker gewonnen van spreiden, simpelweg omdat markten vaker stijgen dan dalen. Spreiden verkleint het risico van heel slechte timing, en dat is een legitieme reden om het toch te doen.