Calculateur de mensualité de crédit auto
Saisissez le prix du véhicule et les conditions qui vous ont été proposées. Le calculateur ajoute les frais au montant financé, car ils sont généralement intégrés au crédit plutôt que réglés comptant.
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Comment se calcule la mensualité
Un crédit auto est un prêt amortissable classique. Chaque mensualité est identique, mais sa répartition évolue : les premières sont surtout des intérêts, les dernières surtout du capital. La mensualité découle de trois données — le montant financé, le taux mensuel et le nombre de mois.
Le montant financé n’est pas le prix. C’est le prix plus les frais moins votre apport et la reprise éventuelle. Les concessionnaires annoncent une mensualité calculée sur le montant financé, ce qui explique qu’une offre paraisse meilleure que le prix ne le laisse penser.
Pourquoi la durée pèse plus qu’il n’y paraît
Allonger la durée est le moyen le plus simple de réduire une mensualité et le plus coûteux. Elle baisse à peu près proportionnellement aux mois ajoutés, mais les intérêts continuent de courir sur un capital qui diminue plus lentement. Passer de 48 à 84 mois peut réduire la mensualité d’un tiers en doublant presque les intérêts.
Il existe un second coût invisible dans le montant des intérêts. Un véhicule perd de la valeur plus vite qu’un long crédit ne se rembourse, de sorte qu’un prêt sur 72 ou 84 mois vous laisse devoir plus que la voiture ne vaut pendant plusieurs années. En cas de revente ou de sinistre total, l’écart est à votre charge.
Crédit, LOA ou LLD
La distinction est essentielle en France, où la location avec option d’achat représente désormais une part majoritaire des financements de véhicules neufs aux particuliers. Un crédit se termine par la propriété du véhicule. Une LOA est une location assortie d’une option d’achat à un prix fixé dès le départ : la mensualité est plus faible, mais vous ne possédez rien tant que l’option n’est pas levée, et le kilométrage est plafonné. Une LLD ne prévoit aucune option d’achat du tout.
Sur une LOA, trois postes transforment une mensualité prévisible en facture finale imprévisible : le dépassement de kilométrage, facturé au kilomètre selon le contrat, les frais de remise en état au-delà de l’usure normale, et le montant de l’option d’achat lui-même. Lisez la grille de restitution avant de signer, pas après.
Les coûts qui ne sont pas le crédit
La carte grise se paie à l’immatriculation, son montant variant selon la puissance fiscale et la région, et un malus écologique s’y ajoute sur les véhicules neufs les plus émetteurs — il peut atteindre plusieurs milliers d’euros. En revanche, la France n’applique pas de taxe annuelle de circulation aux particuliers, la vignette ayant été supprimée : le coût annuel récurrent se limite à l’assurance, à l’entretien et au contrôle technique.
Un ordre de grandeur raisonnable
Une règle robuste est 20/4/10 : au moins 20 % d’apport, un financement de quatre ans au plus, et un budget transport total — mensualité, assurance et carburant confondus — inférieur à 10 % du revenu brut. Elle est volontairement prudente, et il vaut la peine de savoir à quelle distance votre projet s’en trouve, même si vous choisissez de l’ignorer.
Questions fréquentes
Quel est un bon TAEG pour un crédit auto ?
Cela dépend surtout de votre profil et du fait que le véhicule soit neuf ou d’occasion. Comparez toujours des TAEG et sollicitez au moins une offre bancaire avant de signer en concession.
Crédit ou LOA ?
Le crédit se termine par la propriété. La LOA offre une mensualité plus faible mais plafonne le kilométrage et facture les dépassements et la remise en état à la restitution. Comparez le coût total sur la même durée, pas les mensualités.
Un apport plus important réduit-il le taux ?
Pas toujours directement, mais il réduit toujours le montant financé et donc le total des intérêts. Certains organismes tiennent aussi compte du rapport entre le financement et la valeur du véhicule.
Puis-je rembourser un crédit auto par anticipation ?
Oui. Pour un crédit à la consommation, aucune indemnité n’est due en dessous d’un certain seuil de remboursement annuel. En LOA, les règles sont différentes et une indemnité de résiliation anticipée s’applique généralement.