Calculadora da prestação do crédito automóvel
O crédito automóvel é mais barato do que o crédito pessoal porque tem garantia sobre o carro. O que define o custo final não é normalmente a taxa, mas a entrada, o prazo e se existe um valor residual no fim.
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Fórmula
Reserva de propriedade
A maioria do crédito automóvel em Portugal é contratada com reserva de propriedade registada a favor do financiador. Na prática, o carro só é plenamente seu quando o crédito estiver liquidado, e não pode vendê-lo sem autorização do credor.
É essa garantia que justifica uma taxa inferior à do crédito pessoal. E é por isso que, ao comprar um usado a particular, tem de consultar o registo automóvel antes de pagar: uma reserva por liquidar acompanha o veículo, não o vendedor.
Valor residual: a prestação baixa, o custo não
Em contratos com valor residual, o ALD e o leasing incluídos, amortiza apenas parte do capital e no fim decide se paga o valor residual, se refinancia ou se devolve o carro.
Os juros incidem sobre o capital total, valor residual incluído. E na devolução há limites de quilometragem e critérios de estado que geram acertos finais. Leia as condições de restituição antes de assinar, não três anos depois.
Leasing e ALD para empresas
Para quem tem atividade, o leasing permite deduzir as rendas como gasto e, dentro dos limites legais, deduzir o IVA em determinados veículos — o que altera completamente a comparação com a compra. Para particulares essa vantagem não existe, e o leasing é essencialmente uma forma de financiamento.
Repare ainda na tributação autónoma que incide sobre encargos com viaturas nas empresas, escalonada por valor de aquisição e mais favorável para veículos elétricos. Faz parte da conta.
Entrada e prazo
Uma entrada de 20% a 30% baixa a taxa e reduz o período em que deve mais do que o carro vale. Um automóvel novo perde tipicamente 20% a 25% no primeiro ano; com pouca entrada e prazo longo, fica em capital negativo durante anos.
Se o carro for perdido num acidente, o seguro indemniza pelo valor de mercado, não pela dívida. A diferença é sua.
Elétrico: o ISV muda a conta
Os veículos elétricos estão isentos de Imposto sobre Veículos, o que representa uma parte muito significativa do preço de um automóvel novo em Portugal. Também têm IUC mais favorável. Ao comparar preços de tabela entre um elétrico e um térmico, boa parte da diferença já está explicada por impostos.
Reembolso antecipado
Pode amortizar quando quiser. No crédito ao consumo, a comissão está limitada a 0,5% do capital reembolsado se faltar mais de um ano e a 0,25% se faltar menos, o que torna a amortização antecipada quase sempre vantajosa.
Perguntas frequentes
O que é a reserva de propriedade?
Uma garantia registada a favor do financiador. O carro só é plenamente seu depois de liquidado o crédito, e não pode ser vendido sem autorização.
O que devo verificar ao comprar um usado?
O registo automóvel, para confirmar que não existe reserva de propriedade por liquidar. A reserva acompanha o veículo, não o vendedor.
Vale a pena um contrato com valor residual?
A prestação é mais baixa, mas os juros incidem sobre o capital total e no fim há um valor a pagar. Na devolução, os limites de quilometragem podem gerar acertos elevados.
Porque é que os elétricos custam menos do que parece?
Estão isentos de Imposto sobre Veículos e têm IUC mais favorável. Boa parte da diferença de preço em relação a um térmico é fiscal.