Kalkulator raty kredytu samochodowego
Wpisz cenę auta i warunki, które ci zaproponowano. Kalkulator dolicza opłaty do kwoty finansowania, bo zwykle wchodzą one w kredyt, zamiast być płacone z góry.
Twoje dane
Twój wynik
Wzór
Jak liczy się ratę kredytu samochodowego
Kredyt samochodowy to standardowy kredyt ratalny. Każda rata jest tej samej wielkości, ale jej podział się zmienia: wczesne raty to głównie odsetki, późniejsze głównie kapitał. Sama rata wynika z trzech danych — kwoty finansowania, miesięcznej stopy i liczby miesięcy.
Kwota finansowania to nie to samo co cena. To cena plus opłaty minus wkład własny i wartość auta w rozliczeniu. Salony podają ratę od kwoty finansowania, dlatego oferta potrafi wyglądać lepiej, niż sugeruje cena. Przy zakupie od osoby prywatnej dochodzi jeszcze podatek od czynności cywilnoprawnych w wysokości 2 procent wartości, płatny w ciągu 14 dni — w salonie go nie ma, bo cena zawiera VAT.
Dlaczego okres waży więcej, niż wygląda
Wydłużenie okresu to najprostszy sposób obniżenia raty i najdroższy. Rata spada mniej więcej proporcjonalnie do dołożonych miesięcy, ale odsetki wciąż narastają od salda, które teraz maleje wolniej. Przy typowym kredycie przejście z 48 na 84 miesiące potrafi ściąć ratę o jedną trzecią, niemal podwajając odsetki.
Jest jeszcze drugi koszt, którego nie widać w kwocie odsetek. Auto traci na wartości szybciej, niż długi kredyt spłaca kapitał, więc przy 72 czy 84 miesiącach przez kilka lat jesteś winien więcej, niż samochód jest wart. Jeśli będziesz musiał sprzedać albo auto zostanie skasowane, tę różnicę pokrywasz z własnej kieszeni.
Kredyt, leasing czy wynajem
Dla konsumenta kredyt kończy się własnością auta. Leasing konsumencki i wynajem długoterminowy dają niższą ratę i zwykle kończą się zwrotem albo wykupem po ustalonej cenie, a przy przekroczeniu limitu kilometrów dochodzą dopłaty. Dla firmy rachunek wygląda inaczej, bo w grę wchodzą odliczenie VAT i koszty uzyskania przychodu. Porównuj całkowity koszt w tym samym okresie, a nie same raty.
Rozsądny sprawdzian
Popularna reguła to 20/4/10: minimum 20 procent wkładu, finansowanie nie dłuższe niż cztery lata i łączne koszty transportu — rata, ubezpieczenie i paliwo razem — poniżej 10 procent dochodu brutto. Jest konserwatywna i warto wiedzieć, jak daleko od niej jest twój plan, nawet jeśli zdecydujesz się ją zignorować.
Często zadawane pytania
Jakie RRSO kredytu samochodowego jest dobre?
Zależy głównie od historii kredytowej i od tego, czy auto jest nowe, czy używane. Porównaj co najmniej jedną ofertę bankową z ofertą salonu przed podpisaniem, i zawsze na RRSO, a nie na samej racie.
Czy większy wkład własny obniża oprocentowanie?
Nie zawsze bezpośrednio, ale zawsze zmniejsza kwotę finansowania, a więc i sumę odsetek. Część banków wycenia kredyt również według stosunku kwoty do wartości auta, więc większy wkład bywa progiem do lepszej stawki.
Zerowy procent czy rabat gotówkowy?
Porównaj uczciwie. Odejmij rabat od ceny i policz raty według stawki, którą dostaniesz w banku, a potem zestaw sumę z ofertą zerową przy pełnej cenie. Wynik zależy od wielkości rabatu, dostępnej stawki i okresu.
Czy mogę spłacić kredyt samochodowy wcześniej?
Zwykle tak, a przy kredycie konsumenckim bank ma obowiązek proporcjonalnie zwrócić prowizję i inne koszty za skrócony okres. Sprawdź warunki, jeśli finansowanie jest w formie leasingu, bo tam zasady są inne.