Na jaki samochód mnie stać?

Większość kalkulatorów mówi, jaką ratę jesteś w stanie obsłużyć. Ten zaczyna od pełnego kosztu utrzymania auta, bo ubezpieczenie i paliwo wychodzą z tego samego budżetu co rata — a potem sprawdza wynik względem twoich obecnych zobowiązań.

Twoje dane

Twój wynik

Cena auta, na jaką cię stać—

Rata miesięczna—

Kwota kredytu—

Łączny miesięczny koszt auta—

Udział w dochodzie brutto—

Co cię ogranicza—

Wzór

Rata możliwa do udźwignięcia to niższa z dwóch wartości: budżet transportowy minus koszty eksploatacji, oraz sufit zadłużenia minus obecne raty.

Dwa sufity, wygrywa niższy

Dostępność auta ograniczają jednocześnie dwie różne rzeczy, a to, która zadziała, zależy od sytuacji.

Pierwsza to budżet transportowy: część dochodu, którą jesteś gotów przeznaczyć na przemieszczanie się. Rata to tylko jego fragment. Ubezpieczenie, paliwo i serwis wychodzą z tych samych pieniędzy i razem kosztują często drugie tyle co rata. Kalkulator, który je pomija, poda liczbę, z którą realnie nie da się żyć.

Druga to udział rat w dochodzie: wszystkie miesięczne zobowiązania jako część dochodu brutto. Banki tego używają i ty też powinieneś. Jeśli masz już kredyt hipoteczny, ten sufit może zadziałać znacznie wcześniej niż budżet transportowy. Kalkulator pokazuje, który z nich ogranicza.

Co składa się na koszty eksploatacji w Polsce

OC jest obowiązkowe i jego brak grozi wysoką karą z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, naliczaną za każdy dzień przerwy. AC jest dobrowolne, ale przy nowszym aucie zwykle wymagane przez bank albo leasingodawcę i potrafi kosztować wielokrotność OC. Do tego dochodzą przegląd techniczny, serwis, opony sezonowe wraz z przechowaniem i paliwo. Przy autach z importu warto doliczyć jednorazowo akcyzę i tłumaczenia dokumentów.

Reguła 20/4/10

Trwała zasada: 20 procent wkładu, finansowanie najwyżej na cztery lata i łączne koszty transportu poniżej 10 procent dochodu brutto. Jest celowo konserwatywna i trafienie we wszystkie trzy warunki bywa trudne przy dzisiejszych cenach. Jej wartość polega na byciu punktem odniesienia — świadomość, że jesteś na 18 procentach, a nie na 10, jest bardziej użyteczna niż brak świadomości.

Dlaczego domyślny okres to cztery lata

Dłuższe okresy sprawiają, że większe auta wyglądają na dostępne, ale dostępność liczona na kredycie 84-miesięcznym jest w dużej mierze złudzeniem. Przez większość takiego kredytu jesteś winien więcej, niż auto jest warte, a odsetki dokładają tysiące do ceny. Jeśli samochód mieści się tylko w siedmioletnim kredycie, warto rozważyć, że po prostu się nie mieści.

Co zrobić z wynikiem

Traktuj go jako sufit, a nie cel. Kupowanie poniżej daje miejsce na naprawę, która przychodzi bez zapowiedzi, i na odnowienie polisy droższe niż w zeszłym roku. Potem przepuść konkretne auto przez kalkulator kosztów posiadania, żeby zobaczyć realny koszt pięciu lat.

Często zadawane pytania

Jaki procent dochodu powinien iść na auto?

Konserwatywna wskazówka to około 10 procent dochodu brutto na całość kosztów transportu. Wiele gospodarstw funkcjonuje na poziomie 15 do 20 procent. Powyżej 20 procent samochód wypiera oszczędzanie i nie zostawia zapasu na niespodzianki.

Liczyć dochód brutto czy netto?

Kalkulator używa brutto, bo tak liczą banki i tak sformułowane są reguły. Jeśli wolisz liczyć od kwoty na rękę, użyj netto i podnieś odpowiednio procent — mniej więcej 13 do 15 procent netto odpowiada 10 procentom brutto.

Ile wkładu własnego przy aucie?

Dwadzieścia procent to tradycyjny cel przy nowym samochodzie i istnieje z konkretnego powodu: mniej więcej równoważy utratę wartości w pierwszym roku, więc nie jesteś od razu pod wodą. Przy używanym, gdzie spadek jest wolniejszy, mniej da się obronić.

Czy uwzględniono opłaty i podatki?

Nie bezpośrednio — pokazana kwota to cena pojazdu. Przy zakupie od osoby prywatnej dochodzi 2 procent PCC, a przy imporcie akcyza, więc celuj nieco poniżej wyniku albo przelicz dokładne kwoty w kalkulatorze kredytu samochodowego.