¿Cuánto coche puedo permitirme?

Dos techos, y gana el más bajo

Lo que puedes permitirte está limitado por dos cosas a la vez, y cuál manda depende de tu situación.

La primera es tu presupuesto de transporte: la parte de los ingresos que estás dispuesto a dedicar a moverte. La cuota es solo una porción. El seguro, el combustible y el mantenimiento salen del mismo dinero y juntos cuestan a menudo otro tanto. Un cálculo que los ignore te dará una cifra con la que no se puede vivir.

La segunda es tu ratio de endeudamiento: todas las cuotas mensuales sobre los ingresos netos. En España el límite habitual está en torno al 35 %. Si ya tienes hipoteca, ese techo puede actuar mucho antes que el presupuesto de transporte. La calculadora indica cuál de los dos limita.

Un préstamo de coche reduce tu capacidad hipotecaria

Es la consecuencia más cara y la menos prevista. Como el límite se aplica al conjunto de cuotas, una cuota de coche de 300 euros retira decenas de miles de euros de capacidad hipotecaria. Financiar un vehículo unos meses antes de pedir una hipoteca es una forma clásica de descubrir que la vivienda que querías ya no está a tu alcance. Si hay una compra en el horizonte, no toques tu situación de endeudamiento durante al menos seis meses.

Qué incluyen los gastos de uso en España

El seguro de responsabilidad civil es obligatorio, y circular sin él acarrea sanción y la intervención del Consorcio de Compensación de Seguros, que después reclama al conductor. El seguro a todo riesgo es voluntario pero suele exigirlo la financiera en vehículos recientes. A eso se suman el impuesto de circulación, municipal y anual, la ITV, los neumáticos y el mantenimiento.

Hay además un factor nuevo que conviene tener en cuenta: las zonas de bajas emisiones son obligatorias en los municipios de más de cincuenta mil habitantes, y el acceso depende de la etiqueta ambiental del vehículo. Un coche sin distintivo puede quedar excluido del centro de las ciudades grandes, lo que afecta tanto a su utilidad como a su valor de reventa.

La regla 20/4/10

Una referencia sólida: 20 % de entrada, cuatro años de financiación como máximo y un gasto total de transporte por debajo del 10 % de los ingresos brutos. Es deliberadamente prudente y difícil de cumplir en los tres puntos a los precios actuales. Su valor está en servir de referencia — saber que estás en el 18 % en lugar del 10 % es más útil que no saberlo.

Por qué el plazo está fijado en cuatro años

Los plazos largos hacen parecer accesibles vehículos que no lo son. Con una financiación a siete años debes más de lo que el coche vale durante la mayor parte del periodo, y los intereses añaden miles de euros al precio. Si el vehículo solo cabe en un préstamo de siete años, merece la pena considerar que no cabe.

Qué hacer con el resultado

Trátalo como un techo, no como un objetivo. Comprar por debajo deja margen para la reparación que llega sin avisar y para el recibo del seguro que vuelve más alto. Después pasa el vehículo concreto por la calculadora de coste de propiedad para ver cuánto suponen realmente cinco años.