Hur mycket bil har jag råd med?

Två tak, och det lägre vinner

Vad du har råd med begränsas av två olika saker samtidigt, och vilken som binder beror på din situation.

Den första är din transportbudget: den andel av inkomsten du är beredd att lägga på att ta dig fram. Lånebetalningen är bara en del av den. Försäkring, drivmedel och underhåll kommer ur samma pengar och kostar tillsammans ofta lika mycket till. En kalkyl som bortser från dem ger dig en siffra du inte kan leva med.

Den andra är din skuldkvot: alla månatliga skuldbetalningar som andel av bruttoinkomsten. Banker använder den, och det bör du också. Har du redan bolån kan det taket binda långt före transportbudgeten. Kalkylatorn visar vilket av dem som begränsar.

Vad driftkostnaderna består av i Sverige

Trafikförsäkring är obligatorisk, och att köra oförsäkrad ger en trafikförsäkringsavgift som är avsevärt högre än premien. Halv- eller helförsäkring är frivillig men krävs normalt av långivaren på en nyare bil. Till det kommer fordonsskatt enligt bonus-malus, besiktning, däckbyten med förvaring, och i Stockholm och Göteborg trängselskatt som för en daglig pendlare blir en stor årlig post. Det är också värt att veta att ett billån minskar bostadens lånekapacitet, eftersom betalningen räknas in i bankens kalkyl.

Regeln 20/4/10

En hållbar tumregel: 20 procent kontantinsats, högst fyra års finansiering, och totala transportkostnader under 10 procent av bruttoinkomsten. Den är medvetet konservativ och svår att träffa på alla tre punkter vid dagens priser. Dess värde ligger i att vara referenspunkt — att veta att du ligger på 18 procent snarare än 10 är nyttigare än att inte veta.

Varför löptiden är förvald till fyra år

Längre löptider får större bilar att se överkomliga ut, men att räkna på ett lån över sju år är till stor del en illusion. Du är skyldig mer än bilen är värd under större delen av den tiden, och räntan lägger tiotusentals kronor till priset. Om bilen bara får plats i en sjuårig finansiering är det värt att överväga att den inte får plats.

Vad du gör med svaret

Behandla resultatet som ett tak, inte ett mål. Att köpa under det ger utrymme för reparationen som kommer utan förvarning och för försäkringspremien som blir högre än förra året. Kör sedan den specifika bilen genom ägandekalkylatorn för att se hur den verkliga femårskostnaden ser ut.