Quanta auto posso permettermi?

Due tetti, e vince il più basso

Quanto puoi permetterti è limitato da due cose insieme, e quale prevalga dipende dalla situazione.

Il primo è il tuo budget per la mobilità: la quota di reddito che sei disposto a dedicare agli spostamenti. La rata ne è solo una parte. Assicurazione, carburante e manutenzione escono dallo stesso denaro e insieme costano spesso altrettanto. Un calcolo che li ignori produce una cifra con cui non si riesce a convivere.

Il secondo è il tuo rapporto rata-reddito: tutte le rate mensili rispetto al reddito netto. In Italia il riferimento abituale è intorno a un terzo. Se hai già un mutuo, quel tetto può scattare molto prima del budget per la mobilità. Il calcolatore indica quale dei due limita.

Un finanziamento auto riduce la capacità di ottenere un mutuo

È la conseguenza più costosa e la meno prevista. Poiché il limite si applica all’insieme delle rate, una rata auto di 300 euro sottrae decine di migliaia di euro di capacità di indebitamento immobiliare. Finanziare un veicolo pochi mesi prima di richiedere un mutuo è il modo classico per scoprire che la casa desiderata non è più raggiungibile. Se hai in vista un acquisto immobiliare, non modificare la tua posizione debitoria per almeno sei mesi.

Il costo dell’assicurazione dipende molto da dove abiti

È una particolarità italiana che incide più che altrove. Il premio RC auto varia in modo marcato tra province: la stessa vettura, lo stesso conducente e la stessa classe di merito possono comportare premi molto diversi tra il nord e alcune province del sud. Se ti stai trasferendo, questa voce può cambiare in misura significativa senza che nulla sia cambiato nel veicolo.

Due elementi aiutano a contenerla: la possibilità di acquisire la classe di merito migliore presente nel nucleo familiare per un veicolo di nuova immatricolazione, e la scatola nera, che diverse compagnie premiano con sconti consistenti. Al premio si aggiungono il bollo regionale, la revisione periodica e la manutenzione.

La regola 20/4/10

Un riferimento solido: 20 % di anticipo, quattro anni di finanziamento al massimo e spesa complessiva per la mobilità sotto il 10 % del reddito lordo. È volutamente prudente e difficile da rispettare su tutti e tre i punti ai prezzi attuali. Il suo valore sta nel fare da riferimento — sapere di essere al 18 % invece che al 10 % è più utile che non saperlo.

Perché la durata è impostata su quattro anni

Le durate lunghe fanno sembrare accessibili veicoli che non lo sono. Con un finanziamento a sette anni resti per gran parte del periodo a dovere più di quanto l’auto valga, e gli interessi aggiungono migliaia di euro al prezzo. Se il veicolo entra soltanto in un finanziamento a sette anni, vale la pena considerare che non ci entra.

Cosa fare del risultato

Trattalo come un tetto e non come un obiettivo. Comprare sotto lascia margine per la riparazione che arriva senza preavviso e per il rinnovo assicurativo che torna più alto. Poi passa il veicolo che stai valutando nel calcolatore del costo di possesso per vedere quanto pesano davvero cinque anni.