Kalkulator kredytu studenckiego

Polski kredyt studencki działa na innych zasadach

Zanim wpiszesz cokolwiek, warto znać kontekst. Studia stacjonarne na polskich uczelniach publicznych są bezpłatne, więc kredyt studencki nie finansuje czesnego, tylko koszty utrzymania, i jest wypłacany w transzach miesięcznych przez okres nauki. Jest to produkt preferencyjny z dopłatą państwa: część odsetek pokrywa Bank Gospodarstwa Krajowego, a kredytobiorca płaci tylko ułamek stopy rynkowej. To zupełnie inna konstrukcja niż komercyjny kredyt studencki znany z krajów, w których studia są płatne.

Spłata rozpoczyna się dopiero po upływie okresu karencji liczonego od ukończenia studiów, a liczba rat jest zwykle dwukrotnością liczby wypłaconych transz. Absolwenci z najlepszymi wynikami na roku mogą wnioskować o częściowe umorzenie, a w trudnej sytuacji materialnej — o zawieszenie spłaty albo umorzenie z powodu trudnej sytuacji życiowej.

Odsetki narastające w trakcie nauki

Mimo dopłaty odsetki narastają od pierwszej wypłaconej transzy i są doliczane do kwoty do spłaty. Kwota, którą otrzymałeś w transzach, jest więc niższa od kwoty, którą zaczniesz spłacać, i od tego momentu odsetki naliczają się także od tej różnicy. To ten sam mechanizm, który w krajach z drogimi studiami odpowiada za to, że saldo długu po studiach potrafi wyraźnie przewyższać pożyczoną kwotę — u nas skala jest znacznie mniejsza, ale zasada identyczna.

Płacenie odsetek w trakcie nauki to najlepsza dostępna opcja

Jeśli możesz pokrywać choćby same odsetki podczas studiów — nic na kapitał — doliczenie ich do salda nigdy nie następuje. Przy stopach preferencyjnych to kilkadziesiąt złotych miesięcznie, a usuwa z ostatecznej sumy wyraźnie więcej. Niewiele okazji w finansach osobistych ma taką relację małego wysiłku do dużego efektu, i prawie nikt z niej nie korzysta, bo kredyt niczego nie wymaga, więc łatwo tego nie robić.

Dłuższy okres obniża ratę i podnosi koszt

Wydłużenie spłaty obniża ratę i zwiększa łączne odsetki, bo naliczają się dłużej od wolniej malejącego salda. Ta wymiana bywa właściwa — rata, którą realnie udźwigniesz, bije zaległość — ale powinna być decyzją, a nie ustawieniem domyślnym. Jeśli bierzesz dłuższy okres dla bezpieczeństwa, płać kwotę z okresu krótszego wtedy, gdy możesz.

Umorzenie zmienia rachunek całkowicie

Kalkulator modeluje zwykły kredyt spłacany ratami. Jeśli kwalifikujesz się do umorzenia za wyniki w nauce albo spłacasz w trybie obniżonych rat ze względu na sytuację materialną, matematyka jest jakościowo inna: nadpłacanie zmniejsza wtedy kwotę, która i tak zostałaby umorzona. Sprawdź, w jakim trybie jesteś, zanim zadziałasz na podstawie jakiejkolwiek liczby dotyczącej wcześniejszej spłaty, także tej ze strony.

Studia płatne i kredyty komercyjne

Studia niestacjonarne, podyplomowe i część kierunków na uczelniach prywatnych są płatne, a finansuje się je zwykle zwykłym kredytem konsumenckim bez dopłat. Tam obowiązuje pełne oprocentowanie rynkowe, RRSO jest liczbą do porównywania ofert, a ustawowe prawo do proporcjonalnego zwrotu kosztów przy wcześniejszej spłacie działa tak jak przy każdym innym kredycie konsumenckim.