Calculadora de préstamo estudiantil
Un préstamo para estudios tiene la particularidad de empezar a generar intereses antes del primer pago, y esos intereses se suman al capital cuando empieza la devolución. La cantidad prestada y la devuelta son por tanto dos cifras distintas.
Sus datos
Su resultado
Fórmula
El contexto español es muy distinto
Antes de calcular nada conviene medir la distancia con los países donde la deuda estudiantil es un problema masivo. Las universidades públicas españolas aplican precios públicos fijados por cada comunidad autónoma, moderados en comparación internacional, y varias comunidades han reducido o suprimido tasas en los últimos años. Además, una beca general del ministerio que cubra matrícula exime del pago, y puede incluir cuantías para residencia y material.
El coste principal de estudiar en España no suele ser la matrícula sino el alojamiento cuando hay que desplazarse. Un préstamo para estudios financia por tanto vivienda, un máster o una escuela privada, no el acceso a la universidad. Eso cambia por completo la escala del problema.
Las becas se piden antes, y ese es el error más caro
La convocatoria general de becas tiene un plazo que se abre y se cierra antes del inicio del curso, y presentarla fuera de plazo significa perder la ayuda para todo el año. Existen además becas autonómicas, ayudas de las propias universidades y programas de movilidad, cada uno con su calendario. Revisar todo el mapa de ayudas antes de plantearse un préstamo es más rentable que cualquier optimización financiera posterior.
Qué préstamos existen
No hay actualmente un programa estatal general de préstamos universitarios equivalente al de otros países: los préstamos-renta que existieron se descontinuaron. Lo que ofrecen los bancos son préstamos al consumo con condiciones específicas para estudiantes, a menudo con carencia durante la carrera y con tipos más bajos que un préstamo personal ordinario, y con frecuencia vinculados a un avalista.
Muchas escuelas de negocio y centros privados tienen acuerdos con entidades concretas. Esas condiciones no siempre son las mejores del mercado: merece la pena comparar la TAE con al menos una oferta bancaria independiente antes de firmar la que propone el centro.
La carencia no es gratis
Aquí está la distinción que más dinero mueve. Una carencia parcial hace que pagues solo los intereses durante los estudios: no se suman al capital y el coste total se mantiene contenido. Una carencia total no exige pagar nada mientras estudias, pero los intereses se acumulan y se incorporan al capital al comenzar la amortización, tras lo cual generan intereses ellos mismos.
Si puedes pagar aunque sea solo los intereses durante los estudios — unas pocas decenas de euros al mes — eliminas esa capitalización. Pocas decisiones tienen esa relación entre esfuerzo pequeño y efecto grande, y casi nadie la toma, porque la carencia total no exige nada.
Amortizar anticipadamente
Al tratarse de crédito al consumo, puedes amortizar cuando quieras, y la comisión está limitada por ley y solo se aplica por encima de cierto importe anual. Una vez en el mercado laboral suele ser la deuda más barata del hogar, así que va después de una tarjeta revolving o un préstamo de coche, pero antes de aumentar el ahorro una vez cubierto el fondo de emergencia.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta estudiar en España?
Los precios públicos de las universidades los fija cada comunidad autónoma y son moderados en comparación internacional. El coste principal suele ser el alojamiento, no la matrícula, salvo en centros privados y másteres.
¿Existe un préstamo estatal para estudiantes?
No hay actualmente un programa general equivalente al de otros países. Los bancos ofrecen préstamos al consumo con condiciones para estudiantes, a menudo con carencia y con avalista.
¿Carencia parcial o total?
La parcial hace que pagues los intereses durante los estudios y evita que se sumen al capital. La total no exige nada mientras estudias pero encarece bastante el total.
¿Conviene el préstamo que ofrece mi centro?
No necesariamente. Muchos centros tienen acuerdos con entidades concretas cuyas condiciones no siempre son las mejores del mercado. Compara la TAE con al menos una oferta independiente.
¿Puedo amortizar anticipadamente?
Sí, en cualquier momento. Al ser crédito al consumo la comisión está limitada por ley y solo se aplica por encima de cierto importe anual.